Keep the Diff Tải ứng dụng
Tất cả bài viết

Chia tiền mặt vào phong bì, và điều duy nhất nó không ghi lại được

Viết bởi người làm ra Keep the Diff

Cash stuffing, tức chia tiền mặt vào phong bì, là phương pháp phong bì được quay lên mạng xã hội. Bạn rút lương ra tiền mặt, chia vào các phong bì có dán nhãn hoặc một cuốn sổ kéo khóa, và chỉ chi đúng số tiền có trong phong bì của danh mục đó. Khi một phong bì trống, danh mục đó coi như xong cho tháng này.

Phương pháp này hiệu quả, và lý do đáng được hiểu rõ, vì người ta thường nói sai lý do.

Vì sao tiền mặt thay đổi hành vi

Lời giải thích thường gặp là tiền mặt "cảm thấy thật hơn", điều đúng nhưng mơ hồ. Điều cụ thể là việc đưa ra những tờ tiền có một cái giá bạn cảm nhận ngay lúc trả, còn chạm thẻ hay quét mã QR thì không. Thanh toán không tiền mặt được thiết kế để loại bỏ chính sự cản trở đó, và đã làm được.

Điều thứ hai mà chia tiền vào phong bì làm được là biến giới hạn thành thứ hữu hình. Ngân sách trong ứng dụng cho bạn biết bạn đã chi quá. Một phong bì trống cho bạn biết trước khi bạn chi quá, vì bạn thấy trong đó chẳng còn gì. Phong bì là một giới hạn cứng, và giới hạn cứng hiệu quả hơn báo cáo.

Duy trì phương pháp này tốn gì

Hãy thành thật về sự cản trở, vì đó là lý do phần lớn mọi người bỏ cuộc.

  • Bạn phải đi rút tiền mặt. Mỗi kỳ lương, đúng mệnh giá, thường nghĩa là một chuyến đi và đôi khi mất phí.
  • Một nửa khoản chi của bạn không nhận tiền mặt. Gói đăng ký, đơn hàng trực tuyến, phần lớn chi phí đi lại, bất cứ thứ gì tự động trừ tiền. Những thứ đó vẫn cần thẻ và một hệ thống riêng, nên cuối cùng bạn phải chạy hai hệ thống.
  • Mang tiền theo người có rủi ro thật. Tiền mặt bị mất hoặc bị trộm là mất hẳn, theo cách mà thẻ thì không.
  • Tiền mặt dễ bị người khác nhìn thấy. Trả tiền một chầu bằng những tờ tiền rút ra từ phong bì có dán nhãn sẽ mở ra một cuộc trò chuyện mà vài người không muốn có.

Những điều đó khiến chia tiền vào phong bì thành một phương pháp có chi phí vận hành, và những người duy trì được phương pháp này là những người thấy giới hạn cứng đáng với chi phí đó.

Điều một chiếc phong bì không ghi lại được

Đây là khoảng trống, cũng là khoảng trống mà mọi công cụ lập ngân sách đều có.

Bạn đang ở trong cửa hàng với 800.000 ₫ trong phong bì quần áo. Bạn cầm lên một chiếc áo khoác giá 750.000 ₫, mang nó đi vòng quanh mười phút, rồi đặt lại. Bạn bước ra mà không chi đồng nào.

Chiếc phong bì nói gì về quyết định đó? Không gì cả. Phong bì vẫn ghi 800.000 ₫, đúng như trước đó. Phong bì cũng ghi 800.000 ₫ khi bạn đi ngang cửa hàng mà không vào, và sẽ ghi 800.000 ₫ vào cuối tháng dù đó là quyết định khó nhất trong tuần của bạn hay bạn đơn giản là chẳng đi mua sắm lần nào.

Một chiếc phong bì đo những gì còn lại. Phong bì không có cách nào ghi lại điều bạn đã quyết định, dù quyết định mới là việc bạn thực sự đã làm.

Khoảng trống này quan trọng hơn bạn tưởng, vì quyết định là phần bạn muốn lặp lại. Cuối tháng, phương pháp phong bì có thể cho bạn biết bạn đã chi ít hơn 800.000 ₫. Phương pháp phong bì không thể cho bạn biết rằng 750.000 ₫ trong số đó là một hành động có chủ ý trong một cửa hàng, và không thể ghi nhận công của bạn. Vậy nên tháng kết thúc với cảm giác như một sự vắng mặt, và đó là cảm giác khiến người ta bỏ cuộc.

Dùng cả hai, câu trả lời trung thực

Hai phương pháp này đo hai thứ ngược nhau, nên dùng cùng lúc được. Phong bì là một giới hạn. Bản ghi quyết định là một bảng điểm. Bạn có thể vừa đặt giới hạn vừa ghi điểm cùng lúc, và phần lớn sự cản trở chỉ tồn tại một lần.

Giữ phong bì cho những danh mục mà giới hạn cứng thực sự giúp ích, thường là đi chợ, ăn ngoài và bất cứ thứ gì bạn hay chi quá. Rồi ghi lại các quyết định khi chúng xảy ra: số tiền bạn sẵn sàng chi, số tiền bạn thực sự đã chi, và phần chênh lệch. Mười giây, ngay tại quầy, dù trả bằng tiền mặt hay thẻ.

Chiếc áo khoác trở thành một dòng 750.000 ₫. Lựa chọn rẻ hơn bạn chọn thay cho cái bạn định mua cũng vậy, một quyết định một phần mà phong bì hoàn toàn không thể thể hiện.

Nếu bạn muốn giới hạn mà không cần tiền mặt

Một lời chỉ trích công bằng với các ứng dụng phong bì kỹ thuật số là chúng tái tạo các nhãn nhưng đánh mất thứ khiến tiền mặt hiệu quả, tức là sự cản trở khi đưa tiền ra. Lời chỉ trích đó đúng, và đáng nói thẳng: một ứng dụng không thể tái tạo một cảm giác vật lý.

Điều một phiên bản kỹ thuật số làm được mà tiền mặt không làm được là ghi nhớ. Phiên bản kỹ thuật số có thể giữ tổng cộng dồn của những gì bạn quyết định không mua, qua nhiều tháng, mà bạn không cần giữ cả hộp phong bì cũ rồi cộng tay.

Keep the Diff làm nửa sau của việc này. Ứng dụng không làm phong bì. Ứng dụng ghi lại quyết định và giữ phần chênh lệch thành tổng cộng dồn. Ứng dụng miễn phí trên iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows, Android và Wear OS, không kết nối ngân hàng và không cần tài khoản. Có phiên bản chạy trong trình duyệt nếu bạn muốn thử ý tưởng này trước khi cài gì, và một tờ giấy để in nếu bạn thích phương pháp này chính vì nó hữu hình.

Đọc thêm về chủ đề này