Name: Keep the Diff
Author: Lee

Gần như mọi ứng dụng lập ngân sách được giới thiệu trong năm năm qua đều hoạt động giống nhau ở bên dưới. Bạn kết nối ngân hàng qua một bên trung gian tổng hợp dữ liệu, thường là Plaid, bên này kéo lịch sử giao dịch của bạn về, và ứng dụng phân loại những gì bạn đã chi.

Thiết kế đó là lý do chúng có thể được cài đặt trong bốn phút. Thiết kế đó cũng là lý do rất nhiều người chưa bao giờ cài. Nếu việc trao cho bên thứ ba quyền đọc tài khoản liên tục là điều bạn phản đối, thì gần như mọi bài so sánh từng được viết đều đang trả lời một câu hỏi bạn không hề hỏi.

Bài này nói về những ứng dụng không làm vậy, sắp xếp theo cách chúng tránh việc kết nối, vì nhóm bạn chọn quyết định bạn phải từ bỏ những gì.

Bạn thực sự đồng ý với điều gì khi dùng bên trung gian

Việc đồng ý này đáng nói thẳng ra, vì thường chỉ được mô tả là "kết nối an toàn".

Một bên thứ ba giữ thông tin đăng nhập hoặc một mã truy cập dài hạn vào ngân hàng của bạn.
Bên thứ ba đó có quyền đọc liên tục, và vẫn tiếp tục đọc sau khi bạn ngừng dùng ứng dụng.
Toàn bộ lịch sử giao dịch của bạn, một bản ghi chi tiết về nơi bạn đến và việc bạn làm, nằm trên máy chủ của người khác.
Bạn có quan hệ với ứng dụng, nhưng dữ liệu đi qua một công ty bạn không chọn và không dễ gì kiểm tra.

Các bên trung gian lớn đều có năng lực. Việc kết nối đơn giản là một sự đánh đổi có thật, và từ chối là hợp lý.

Nhóm một: ứng dụng ghi chép chi tiêu thủ công

Bạn tự nhập số tiền đã chi. Không kết nối, không bên trung gian, không có gì để liên kết.

Bạn từ bỏ việc tự động phân loại và sự đầy đủ. Bạn sẽ bỏ sót giao dịch, và ứng dụng không thể cho bạn biết tổng chi tiêu thật trong tháng.

Bạn nhận lại một điều phần lớn mọi người không ngờ tới: tự nhập một số tiền khiến bạn để ý đến nó. Có một lập luận khá thuyết phục rằng ghi chép thủ công thay đổi hành vi nhiều hơn ghi chép tự động chính vì việc nhập không dễ dàng, và lập luận này được phân tích trong bài ứng dụng ghi chép chi tiêu không liên kết ngân hàng.

Nhóm hai: bảng tính

Vẫn là lựa chọn linh hoạt nhất hiện có và vẫn miễn phí. Một bảng tính làm đúng những gì bạn bảo, giữ dữ liệu trong một tệp của bạn, và sẽ tồn tại lâu hơn mọi ứng dụng trong bài này.

Bạn từ bỏ sự tiện lợi trên điện thoại, và nhận thêm việc duy trì. Kiểu thất bại thật lòng là bảng tính nằm trên laptop còn quyết định thì xảy ra trong cửa hàng.

Nhóm ba: hệ thống phong bì và tiền mặt

Phong bì thật, hoặc một ứng dụng mô phỏng chúng mà không liên kết ngân hàng. Bạn chia tiền cho các danh mục từ trước và chi từ những khoản đó.

Bạn từ bỏ rất nhiều sự linh hoạt, và phương pháp chỉ tốt khi bạn chịu duy trì các khoản đó.

Bạn nhận lại một điểm dừng cứng. Khi phong bì trống, quyết định đã được đưa ra thay bạn, điều mà vài người thấy thư thái còn người khác thấy không chịu nổi.

Nhóm bốn: ứng dụng theo dõi tiết kiệm

Một câu hỏi hoàn toàn khác. Loại này ghi lại những quyết định giữ tiền lại: số tiền bạn sẵn sàng chi, số tiền bạn thực sự đã chi, và phần chênh lệch.

Bạn từ bỏ việc biết tiền của mình đã đi đâu. Ứng dụng theo dõi tiết kiệm sẽ không khớp với sao kê của bạn.

Bạn nhận lại một con số chỉ đi lên, hoàn toàn không phải phân loại gì, và một phương pháp chẳng hề nao núng trước một tháng tệ. Hai con số cho mỗi quyết định là cam kết nhỏ hơn nhiều so với ghi lại mọi giao dịch.

Nên chọn loại nào

Nếu bạn cần biết tiền đang đi đâu, hãy chọn ứng dụng ghi chép chi tiêu thủ công hoặc bảng tính và chấp nhận việc gõ phím. Nếu bạn cần một giới hạn cứng, hãy chọn phong bì. Nếu nhìn chung bạn ổn nhưng muốn tiết kiệm nhiều hơn, và đã bỏ dở hai ứng dụng lập ngân sách, hãy chọn ứng dụng theo dõi tiết kiệm, vì lý do bạn bỏ chúng gần như chắc chắn là công duy trì.

Keep the Diff thuộc loại thứ tư. Ứng dụng không có tích hợp ngân hàng và không cần tài khoản, chúng tôi không bao giờ thấy những gì bạn ghi, và ứng dụng miễn phí trên iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows và Android. Có thêm về lý do đằng sau ở trang ứng dụng theo dõi tiết kiệm không kết nối ngân hàng, hoặc bạn có thể dùng thử trong trình duyệt.

Ứng dụng ngân sách không kết nối với ngân hàng của bạn