Name: Keep the Diff
Author: Lee

过去五年被推荐的记账app，底层几乎都是同一种做法：通过一个聚合服务（通常类似Plaid）连接你的银行账户，拉取交易记录，app再帮你把已经花掉的钱分好类。

这种设计让它们能在四分钟内设置好，但也是很多人干脆从不设置的原因。如果你反感的是把持续读取账户的权限交给一个第三方，那几乎每一篇比较文章回答的都不是你的问题。

这篇文章讲的是不读取账户的那些app，按它们各自绕开银行连接的方式分类，因为你选哪一类，决定了你要放弃什么。

连接聚合服务时你到底同意了什么

值得说清楚，因为连接通常只被描述成"安全连接"。

大的聚合服务做得相当专业，但连接确实是一笔实实在在的交易，拒绝它也完全合理。

第一类：手动记账app

你自己把花了多少钱输进去，没有连接，没有聚合服务，什么都不用绑定。

你会失去自动分类和完整性。有些交易你会漏记，app也无法告诉你真实的月度总支出。

你会换回一个很多人没想到的东西：把一笔钱手动输进去，会让你注意到这笔支出。手动记账比自动记账更能改变行为，恰恰是因为手动记账要花力气，这一点在不绑定银行卡的记账app里有更详细的说明。

仍然是最灵活、也仍然免费的选择。电子表格只做你告诉它的事，数据存在你自己拥有的文件里，会比这篇文章里提到的任何app都活得久。

你会失去手机上的便利性，还要自己维护。最诚实的失灵场景是：表格在笔记本电脑里，而决定发生在商店里。

实体信封，或者一个不绑定银行、只是模拟信封的app。你提前把钱分配到各个类别，然后从对应的 "小金库"里花。

你会失去相当多的灵活性，而且这套方法好不好用，取决于你愿不愿意持续维护这些小金库。

你会换回一个硬性上限。信封空了，决定也就替你做好了，有人觉得这很安心，也有人觉得完全无法忍受。

这类问的是完全不同的问题。它们记录的是那些阻止了钱流出去的决定：你本来打算花多少，实际花了多少，以及两者之差。

你会失去对钱去向的了解。储蓄追踪器做不了记账对账，也不会和你的账单对上。

你会换回一个只会往上涨的数字，完全不用做分类工作，而且不怕状态不好的月份。每个决定只记两个数字，比记录每一笔交易的负担轻得多。

如果你需要弄清楚钱到底去了哪里，选一个手动记账app或者电子表格，接受要手动输入这件事。如果你需要一个硬性上限，选信封法。如果你整体状况还行，只是想多存点钱，而且已经放弃过两个记账 app了，选一个储蓄追踪器，因为你放弃它们的原因，几乎肯定是维护太麻烦。

Keep the Diff属于第四类。它没有银行接口，也不需要账户，你记录的任何东西我们都看不到，在iPhone、iPad、Mac、Apple Watch、Windows和Android上都免费。关于这个思路更完整的说明在不绑定银行账户的储蓄追踪器，或者你也可以在浏览器里试试。