은행 계좌를 연결하지 않는 가계부 앱들

지난 5년간 추천된 거의 모든 가계부 앱은 속으로는 똑같은 방식으로 작동해요. Plaid 같은 통합 서비스를 통해 은행 계좌를 연결하면, 거래 내역을 가져와서 이미 쓴 돈을 분류해줘요.

이런 방식 덕분에 4분 만에 설정할 수 있어요. 하지만 그 때문에 아예 설정 자체를 안 하는 사람도 많아요. 제3자에게 계좌를 계속 읽을 수 있는 권한을 넘기는 게 거부감의 이유라면, 지금까지 쓰인 거의 모든 비교 글은 당신이 묻지도 않은 질문에 답하고 있는 셈이에요.

이 글은 은행 연동을 요구하지 않는 앱들에 대한 이야기고, 은행 연동을 피하는 방식별로 정리했어요. 어떤 카테고리를 고르느냐가 무엇을 포기하게 되는지를 결정하니까요.

통합 서비스와 함께 실제로 동의하는 것

보통 "안전하게 연결"이라고만 설명되기 때문에 분명히 짚고 넘어갈 가치가 있어요.

• 제3자가 은행의 인증 정보나 장기 유효 토큰을 보유해요.
• 읽기 권한은 계속 유지돼요. 앱 사용을 그만둬도 계속 읽어들여요.
• 어디를 가고 무엇을 하는지에 대한 상세한 기록인 전체 거래 내역이 다른 회사의 서버에 있어요.
• 관계는 앱과 맺지만, 데이터는 직접 고르지도 않았고 쉽게 감사할 수도 없는 회사를 거쳐가요.

큰 통합 서비스들은 꽤 잘 만들어져 있어요. 그래도 연동은 실제로 존재하는 거래이고, 이를 거절하는 것도 합리적이에요.

첫 번째 종류: 수동 지출 관리 앱

쓴 돈을 직접 입력해요. 연동도, 통합 서비스도, 연결할 것도 없어요.

포기하는 것은 자동 분류와 완전성이에요. 일부 거래는 놓치게 되고, 앱은 진짜 월간 총액을 알려줄 수 없어요.

대신 얻는 것은 대부분이 예상하지 못하는 것이에요. 금액을 직접 입력하면 그 지출을 알아차리게 돼요. 손이 가기 때문에 오히려 수동 기록이 자동 기록보다 행동을 더 많이 바꾼다는 꽤 설득력 있는 주장도 있는데, 은행을 연동하지 않는 지출 관리 앱에서 자세히 다뤄요.

두 번째 종류: 스프레드시트

여전히 가장 유연한 선택지이고 여전히 무료예요. 스프레드시트는 시키는 대로 정확히 해내고, 데이터를 직접 소유한 파일에 보관하며, 이 글의 어떤 앱보다도 오래갈 거예요.

포기하는 것은 휴대폰에서의 편리함이고, 대신 유지 관리를 떠맡게 돼요. 정직하게 말하면 흔한 실패 지점은 스프레드시트는 노트북에 있는데 결정은 가게 안에서 일어난다는 거예요.

세 번째 종류: 봉투와 현금 시스템

실제 봉투이거나, 은행 연동 없이 봉투를 흉내 낸 앱이에요. 미리 카테고리별로 돈을 배정하고 그 안에서 써요.

포기하는 것은 상당한 유연성이고, 이 방법은 봉투를 꾸준히 관리하려는 의지만큼만 효과가 있어요.

대신 얻는 것은 확실한 제동 장치예요. 봉투가 비면 결정은 이미 내려진 거예요. 어떤 사람에게는 편안하고, 어떤 사람에게는 견디기 힘들어요.

네 번째 종류: 저축 트래커

완전히 다른 질문을 해요. 기록하는 건 돈이 나가지 않게 막아준 결정이에요. 쓸 생각이었던 금액, 실제로 쓴 금액, 그리고 그 차액을요.

포기하는 것은 돈이 어디로 갔는지 아는 것이에요. 저축 트래커는 회계 도구로 쓸 수 없고 명세서와 맞춰볼 수도 없어요.

대신 얻는 것은 오르기만 하는 숫자, 분류 작업이 전혀 없다는 점, 그리고 나쁜 한 달에도 흔들리지 않는 방식이에요. 결정마다 숫자 두 개면 되니, 모든 거래를 기록하는 것보다 훨씬 부담이 적어요.

무엇을 고를까요

돈이 어디로 가는지 알아내야 한다면 수동 지출 관리 앱이나 스프레드시트를 쓰고 입력하는 수고를 받아들이세요. 확실한 한도가 필요하다면 봉투를 쓰세요. 대체로 괜찮은데 더 모으고 싶고, 이미 가계부 앱을 두 개쯤 포기한 적이 있다면 저축 트래커를 쓰세요. 포기한 이유는 거의 확실히 유지 관리였을 테니까요.

Keep the Diff는 네 번째 종류예요. 은행 연동 기능이 없고 계정도 필요 없으며, 기록한 내용은 우리도 절대 볼 수 없고, iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows, Android에서 무료예요. 더 자세한 이유는 은행 연동이 없는 저축 트래커에 있고, 브라우저에서 바로 체험해볼 수도 있어요.

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