Name: Keep the Diff
Author: Lee

Mint는 2024년 3월에 문을 닫았고, 많은 사람이 운영되는 동안 생각해보지 않았던 걸 깨달았어요. Mint를 쓰려면 은행 계좌의 모든 거래에 대한 지속적인 읽기 권한을 한 회사에 넘겨주고 있었다는 걸요.

대부분의 대체품도 똑같은 방식으로 작동해요. 앱을 열면 첫 화면부터 통합 서비스를 통해 은행에 로그인하라고 해요. 로그인하고 싶지 않다면, 보통은 앱을 닫고 아무것도 안 하는 상태로 돌아가게 돼요.

이 글은 다른 카테고리에 대한 이야기예요. 숫자를 직접 입력하는 지출 관리 앱이요. 덜 편리하지만, 더 사생활을 지켜주고, 오히려 더 잘 통한다는 합리적인 주장도 있어요.

은행 연동이 실제로 포함하는 것

앱이 은행 연결을 제안할 때, 거의 항상 중간에 통합 서비스가 있고, 그 서비스가 거래 내역을 지속적으로 읽을 수 있는 연결을 가져요.

이런 계약은 흔하고, 널리 쓰이고, 대체로 괜찮아요. 하지만 이런 계약에서는 전체 지출 기록이 직접 고르지 않았고 이름도 모를 수 있는, 미래를 예측할 수 없는 회사에 있다는 뜻이기도 해요. Mint의 서비스 종료는 이런 계약이 영구적이지 않다는 걸 일깨워줬어요.

더 조용한 두 번째 문제도 있어요. 통합 서비스는 현금을 볼 수 없어요. 지폐로 뭔가를 결제하면 자동 트래커에는 알려줄 방법도 없는 구멍이 생겨요.

수동 추적이 예상보다 더 잘 통하는 이유

직접 입력하는 것에 대한 뻔한 반론은 수고예요. 덜 뻔한 반박은 그 수고야말로 대부분의 가치가 있는 곳이라는 거예요.

자동 트래커는 이미 일어난 일에 대한 보고서를 보여줘요. 나중에 읽고, 잠깐 알게 된 느낌이 들고, 아무것도 바꾸지 않아요. 그 숫자를 볼 때쯤이면 그 결정은 이미 몇 주 지난 일이니까요.

수동 입력은 관심을 결정의 순간에 둬요. 그 돈을 쓰기로 결심하는 그 순간에 금액을 의식하게 돼요. 둘 다 써본 사람들은 한결같이 똑같은 걸 말해요. 수동 추적에서는 더 신중해졌지만, 자동 추적은 명백히 더 나은 데이터를 갖고 있는데도 더 신중해지지 않았다고요.

진짜 맞교환은 이거예요. 자동 추적은 기록의 완전함을 최적화해요. 수동 추적은 지출하는 순간의 인식을 최적화해요. 실제로 행동을 바꾸는 건 둘 중 하나뿐이에요.

쓰지 않은 것을 기록하는 버전

알아둘 가치가 있는 변형이 하나 있어요. 은행 피드로는 원칙적으로 절대 할 수 없는 일이에요.

자동이든 수동이든 거래 기반의 모든 도구는 나가는 돈만 기록할 수 있어요. 뭔가를 하지 않기로 결정한 순간은 아예 거래를 만들지 않아요. 피드에 남는 줄도, 가져올 것도, 분류할 것도 없어요. 이 카테고리의 도구 전체에게 그 순간은 보이지 않아요.

하지만 그 결정들에는 금액이 딸려 있고, 월말에 돈이 남는 진짜 이유예요. 그래서 정반대를 기록하는 트래커를 쓸 수 있어요. 쓸 생각이었던 금액, 실제로 쓴 금액, 그리고 그 차액을 누적 합계로 남기는 거예요.

이 기록은 오직 수동으로만 가능해요. 세상 어떤 데이터 소스도 당신이 뭔가를 살 뻔했다는 건 알 수 없으니까요. 그래서 이 경우에는 직접 입력하는 것이 유일한 방법이에요.

사생활을 지키는 지출 관리 앱에서 확인할 것

은행 연동이 아예 없는 것. 기본값으로 꺼져 있는 기능은 결국 신뢰해야 하는 설정이에요. 연동 기능 자체가 없는 앱은 누가 뭘 해도 계좌를 읽을 수 없어요.
계정이 필요 없는 것. 가입이 없으면 비밀번호도, 저장된 신원도 없고, 다른 곳의 유출 사고에 노출될 것도 없어요.
직접 볼 수 있는 로컬 저장소. 기기 안에, 자신의 휴대폰 백업에 포함되는 데이터.
내보내기. CSV로 데이터를 꺼낼 수 없다면 진짜로 가진 게 아니에요. 내보내기는 Mint처럼 앱이 사라졌을 때를 위한 보험이기도 해요.
정직한 개인정보 페이지. 앱이 실제로 하는 것을 설명하는 페이지를 찾으세요. "아무것도 수집하지 않습니다"는 쓰기도 쉽고 금방 낡은 말이 되기도 쉬워요. 앱이 할 수 있는 각 요청을 구체적으로 명시한 페이지는 최근에 확실히 점검된 거예요.
분석 SDK가 없는 것. 그 밖에는 사생활을 잘 지키는 앱도 여전히 제3자 분석 라이브러리를 넣고 있는 경우가 많은데, 그러면 여는 모든 화면마다 다른 누군가에게 네트워크 호출이 가요.

솔직한 단점

수동 추적에는 실제 비용이 있고, 옮기기 전에 알아둬야 해요.

일부는 놓치게 돼요. 오랫동안 모든 구매를 기록하는 사람은 없고, 완전히 감사된 지출 기록이 목표라면 은행 피드가 언제나 더 나을 거예요. 자동 분류, 잔액 추적, 순자산도 잃게 되는데, 어떤 사람에게는 이런 기능이 전부일 수 있어요.

그리고 로컬 전용 저장은 휴대폰 백업이 제대로 작동하지 않는 한 기기를 잃으면 데이터도 잃는다는 뜻이에요. 기록을 다른 누군가의 서버에 두지 않는 대신 치르는 진짜 대가예요.

모든 원의 완전한 그림을 원한다면 은행을 연결하세요. 지출 방식을 바꾸고 싶고 거래 내역을 제3자에게 넘기고 싶지 않다면, 수동 방식이 이 일에 더 나은 도구예요.

저희가 만든 것

Keep the Diff는 두 번째 종류예요. 쓰지 않기로 한 돈을 위한 수동 트래커예요. 은행 연동도, 계정도, 분석 도구도, 광고도 없어요. 기록하는 모든 것은 기기에 저장되고, 프리미엄은 전부를 CSV로 내보내줘요.

네트워크를 쓰는 경우는 둘뿐이고, 둘 다 직접 선택해요. Mac이나 PC에서 프리미엄을 잠금 해제할 때(짧은 코드와 영수증 번호만 보내고 기록한 내용은 전혀 보내지 않아요)와, 기기 간 프리미엄 동기화(기기에서 봉인된 사본을 보내고 그 키는 우리에게 절대 도달하지 않아요)예요. 이렇게 구체적으로 말하는 이유는, 예전에 네트워크를 아예 안 쓴다고 주장했다가 시간이 지나며 사실이 아니게 됐기 때문이에요. 더 긴 버전은 여기 있고, 개인정보 처리방침은 한 페이지예요.

은행을 연동하지 않는 지출 관리 앱들, 그리고 수동 방식이 이기는 이유