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Apps de gastos que no vinculan tu banco, y por qué gana lo manual

Por , creador de Keep the Diff

Mint cerró en marzo de 2024, y mucha gente descubrió algo en lo que no había pensado mientras la app funcionaba: para usarla, habían estado dando a una empresa acceso de lectura continuo a cada movimiento de su cuenta bancaria.

La mayoría de las alternativas funcionan igual. Abres una y la primera pantalla te pide iniciar sesión en tu banco a través de un agregador. Si prefieres no hacerlo, lo normal es que cierres la app y vuelvas a no tener nada.

Este artículo trata de la otra categoría: apps de gastos donde escribes tú las cifras. Son menos cómodas, son más privadas, y hay un argumento razonable de que funcionan mejor.

Qué implica realmente vincular el banco

Cuando una app te ofrece conectar tu banco, quien habla con el banco casi siempre es un agregador, y ese agregador mantiene una conexión que puede leer tu historial de movimientos de forma continua.

Ese acuerdo es normal, muy usado, y en general está bien. También significa que todo tu historial de gastos queda en manos de una empresa que no elegiste, cuyo nombre puede que no conozcas, y cuyo futuro no puedes predecir. El cierre de Mint fue un recordatorio de que estos acuerdos no son permanentes.

Hay un segundo problema, más silencioso. Un agregador no puede ver el efectivo. Si pagas algo en billetes, una app automática tiene un agujero y no tiene forma de avisarte.

Por qué el registro manual funciona mejor de lo que debería

La objeción obvia a escribir las cifras tú mismo es el esfuerzo. El contraargumento menos obvio es que ese esfuerzo es donde está la mayor parte del valor.

Una app automática te muestra un informe de lo que ya pasó. Lo lees después, te sientes informado un momento, y no cambias nada, porque cuando ves el número la decisión ya tiene semanas.

Anotar a mano pone la atención en el momento de la decisión. Eres consciente de la cantidad mientras la aceptas. Quienes han usado ambos métodos suelen contar lo mismo: se volvieron más cuidadosos con el registro manual y no más cuidadosos con el automático, aunque el automático tenga datos estrictamente mejores.

Ese es el verdadero intercambio. El registro automático optimiza la totalidad del registro. El manual optimiza la atención en el momento de gastar. Solo uno de los dos cambia realmente lo que haces.

La versión que registra lo que no gastaste

Hay una variante que merece la pena conocer, porque es lo único que ningún movimiento bancario puede hacer nunca, ni siquiera en teoría.

Toda herramienta basada en movimientos, automática o manual, solo puede registrar dinero que sale. Las veces que decidiste no comprar algo no producen ningún movimiento: ninguna línea, nada que importar, nada que clasificar. Son invisibles para toda la categoría.

Pero esas decisiones tienen cantidades asociadas y son el motivo por el que queda dinero al final del mes. Así que puedes llevar un registro que anote lo contrario: lo que estabas dispuesto a gastar, lo que gastaste realmente, y la diferencia guardada como un total acumulado.

Ese registro solo es posible a mano. No existe ninguna fuente de datos en el mundo que sepa que casi compraste algo. Por eso es uno de los pocos casos en los que escribir las cifras tú mismo es la única forma de que el registro exista.

Qué buscar en una app de gastos privada

  • Sin ninguna integración bancaria. Una función desactivada por defecto es un ajuste en el que tienes que confiar. Una app sin ninguna integración no puede leer tu cuenta haga lo que haga cualquiera.
  • Sin necesidad de cuenta. Si no hay registro, no hay contraseña, ni identidad guardada, ni nada que quede expuesto en una filtración ajena.
  • Almacenamiento local que puedas ver. Datos en el dispositivo, incluidos en tu propia copia de seguridad del móvil, y fuera de cualquier base de datos del desarrollador.
  • Exportación. Si no puedes sacar tus datos como un CSV, en realidad no son tuyos. La exportación es también tu seguro por si la app desaparece como le pasó a Mint.
  • Una página de privacidad honesta. Busca una que describa lo que la app hace. «No recogemos nada» es fácil de escribir y fácil de que se quede desactualizado; una página que nombra cada petición que puede hacer la app se ha revisado claramente hace poco.
  • Sin SDK de analítica. Muchas apps por lo demás privadas siguen llevando una librería de analítica de terceros, que es una llamada de red a otra empresa en cada pantalla que abres.

Las desventajas honestas

El registro manual tiene costes reales y conviene conocerlos antes de cambiar.

Se te escaparán cosas. Nadie anota cada compra durante mucho tiempo, y si tu objetivo es un registro completo y auditado de tu gasto, un movimiento bancario siempre te ganará. También pierdes la clasificación automática, el seguimiento de saldos y el patrimonio neto, que para algunas personas es todo el sentido.

Y el almacenamiento solo local significa que perder el dispositivo es perder los datos, a menos que tu copia de seguridad del móvil funcione. Es el precio de no tener tu historial en el servidor de otra persona.

Si quieres la imagen completa de cada euro, conecta el banco. Si quieres cambiar cómo gastas, y prefieres no entregar tu historial de movimientos a un tercero, lo manual es la mejor herramienta para ese trabajo.

Lo que hemos construido

Keep the Diff es del segundo tipo: un registro manual para el dinero que decidiste no gastar. No tiene integración bancaria, ni cuenta necesaria, ni analítica ni anuncios. Todo lo que anotas se guarda en el dispositivo, y Premium lo exporta todo como un CSV.

Usa la red en dos casos, y tú eliges ambos: desbloquear Premium en un Mac o un PC, que envía un código corto y un número de recibo y nada de lo que has anotado, y la sincronización Premium entre tus propios dispositivos, que envía una copia sellada en el dispositivo con una clave que nunca nos llega. Lo decimos así porque una vez afirmamos que la app no tenía ninguna conexión de red, y esa afirmación quedó desactualizada. La versión más larga está aquí, y la política de privacidad ocupa una página.

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