Name: Keep the Diff
Author: Lee

Mint在2024年3月關站，很多人這才發現自己一直沒注意的一件事：用它，就等於把持續讀取銀行帳戶裡每一筆交易的權限交給了一家公司。

大多數替代方案做法一樣。打開App，第一個畫面就是要你透過某個聚合服務登入你的銀行帳戶。如果你不願意，通常的結果就是把App關掉，回到什麼都不用的狀態。

這篇文章談的是另一類：你自己手動把數字輸入進去的記帳App。它們沒那麼方便，卻更私密，而且有理由相信它們其實效果更好。

綁定銀行帳戶到底代表什麼

一個App提出要連接你的銀行時，中間幾乎總有一個聚合服務，它持有的連接能持續讀取你的交易紀錄。

這種安排很常見、被廣泛使用，多數情況下也沒什麼問題。但這也代表你完整的消費歷史，存放在一家你沒選過、可能連名字都不知道、未來也無法預測的公司那裡。Mint的關站就是一次提醒：這些安排並不是永遠不變的。

還有一個更隱蔽的問題。聚合服務看不到現金。如果你用紙鈔付了任何一筆錢，自動記帳工具就會出現一個漏洞，而且它自己都不知道有這個漏洞。

為什麼手動記帳比它聽起來更有用

對自己手動輸入最明顯的反對意見是麻煩。不那麼明顯的反駁是：麻煩本身正是價值所在。

自動記帳工具給你看的是已經發生的事的報告。你事後閱讀它，短暫地覺得自己了解了狀況，然後什麼都沒改變，因為等你看到那個數字時，那個決定已經是幾週前的事了。

手動記錄則把注意力放在決定發生的那一刻。你在下單的當下就意識到了這筆金額。用過兩種方式的人普遍反映同一件事：手動記帳讓他們變得更謹慎，自動記帳則完全沒有這個效果，儘管自動記帳的資料嚴格來說更完整。

這才是真正的取捨。自動記帳優化的是紀錄的完整性。手動記帳優化的是消費那一刻的自覺。只有後者真正能改變你的行為。

記錄你沒花的錢的那個版本

還有一種版本值得知道，因為任何銀行資料流在原則上都做不到這件事。

每一個建立在交易紀錄上的工具，不管自動還是手動，都只能記錄錢流出去。你決定放棄的那些購買不會產生任何交易：明細裡沒有一行，沒什麼可以匯入，也沒什麼可以分類。它們在這整個工具類別面前完全隱形。

但那些決定都有金額，正是因為有了這些決定，月底才會有錢剩下。所以你可以用一個反過來記錄的工具：記下你原本打算花多少、實際花了多少，把留下的差額累計成一個持續成長的總數。

這種紀錄只能靠手動完成。世界上沒有任何資料來源知道你差點買了什麼東西。所以在這裡，手動輸入是唯一的實現方式。

一個真正私密的記帳App該具備什麼

完全沒有銀行接口。預設關閉的功能，是一個你必須信任的設定。而一個根本沒有接口的App，不管誰怎麼操作都讀不到你的帳戶。
不需要帳戶。不用註冊，就沒有密碼，沒有儲存的身分資訊，也不會在別人的資料外洩事件裡曝光。
你看得到的本機儲存。資料在裝置上，包含在你自己的手機備份裡。
可以匯出。如果你沒辦法把資料匯出成CSV，那你其實並沒有真正擁有這些資料。匯出也是你防範App像Mint一樣消失的保險。
一份誠實的隱私頁面。找那種描述App實際會做什麼的頁面。「我們不收集任何資料」很容易寫，也很容易隨著更新過時；一份逐條列出App可能發出的請求的頁面，才明顯是最近檢查過的。
沒有分析SDK。不少號稱私密的App其實還是內建了第三方分析函式庫，也就是你每打開一個畫面，就有一次發往別處的網路請求。

老實說的缺點

手動記帳有真實的代價，換用之前你應該知道。

你會漏記一些東西。沒有人能長期記錄每一筆消費，如果你的目標是一份完整、可查核的消費紀錄，銀行資料流每次都會贏你。你也會失去自動分類、餘額追蹤和淨資產這些功能，對某些人來說，那些正是重點所在。

而且只存在本機代表遺失裝置就是遺失資料，除非你的手機備份一直正常運作。這是不把歷史紀錄放在別人伺服器上的真實代價，是一種取捨。

如果你想要每一塊錢的完整畫面，連接銀行。如果你想改變自己的消費方式，又不想把交易紀錄交給第三方，手動記帳是更合適的工具。

我們做了什麼

Keep the Diff是第二種：一個記錄你決定不花的錢的手動工具。它沒有銀行接口，不需要帳戶，沒有數據分析，也沒有廣告。你記錄的一切都存在裝置上，高級版能把全部內容匯出成CSV。

它在兩種情況下會用到網路，而且都由你自己選擇：一是在Mac或PC上解鎖高級版，會傳送一段簡短的代碼和一個收據編號，不會傳送你寫下的任何內容；二是在你自己裝置之間的高級版同步，傳送的是一份在裝置上封存好的副本，金鑰從不會傳到我們這邊。我們特意這樣具體說明，因為我們曾經宣稱完全沒有網路行為，後來發現這個說法已經過時了。更完整的說明在這裡，隱私權政策只有一頁。

不用綁銀行帳戶的記帳App，以及為什麼手動記帳更勝一籌