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如果你從來都不想讓銀行帳戶被連接，這些是Mint的替代方案

作者：，Keep the Diff 的開發者

Mint在2024年3月關站，把所有人都指向了Credit Karma，可Credit Karma和Mint根本不是同一款產品。兩年過去，大家公認的接替者是Monarch和Quicken Simplifi，Copilot緊追在後，而這些評測文章開頭都會先承認：市面上根本不存在一款免費又功能齊全的Mint替代方案。

這些都是不錯的產品，但全都從同一個地方開始：連接銀行帳戶。如果這正是你不喜歡Mint的地方，那些標準的比較文章回答的都不是你的問題。

比較文章實際上談的是什麼

讀個幾篇就會發現同樣的三大陣營：

  • 以預算為核心的App，例如YNAB、Quicken Simplifi和Copilot。每一塊錢都分配好用途，有分類，有上限，每月還要回顧。
  • 帳戶聚合儀表板，例如Monarch、Empower和Credit Karma。一個畫面看到你擁有的每一個帳戶。
  • 淨資產與投資組合追蹤工具。

注意這三者的共同點：每一個都建立在交易明細之上，所以每一個都需要銀行連接，它們之間有趣的差異，只在於拿到這份明細之後各自怎麼處理。

如果你反感的正是那份明細，這三個陣營其實是同一款產品。

為什麼「直接連接銀行就好」是一個真實的反對理由

這個顧慮有真實的依據。

這種連接幾乎總是透過一個聚合服務，它持續握有讀取你交易紀錄的權限。那家公司不是你自己選的，它的名字可能連App的宣傳資料上都找不到，它能不能一直存在下去也沒人能保證。Mint自己的關站就是最好的例證：這些安排會結束，而且是按別人的時間表結束。

還有一個實際的漏洞。銀行明細看不到現金。用紙鈔付了任何一筆錢，自動追蹤工具就會出現一個它自己都不知道的缺口，也沒辦法提醒你。

還有一件所有用了Mint很多年的人最終都會發現的事：它非常擅長告訴你已經發生過的事，卻幾乎沒有改變過任何人的行為。一份月度報告，是在決定發生幾週之後才送達的一份判決。

大家實際上轉向了哪裡

在那些具體抱怨銀行綁定的人當中，答案主要集中在兩個地方。

試算表。完全私密，完全歸自己所有，不用綁定，相當多前Mint用戶表示他們更喜歡自己手動輸入交易帶來的那種刻意感。代價是試算表沒辦法隨身帶到你做決定的那一刻，維護它也是一件跟其他家事一樣會被拖延的雜事。

手動記帳App。體積小巧、需要自己輸入金額、沒有聚合服務、通常把一切都存在本機裝置上。現在這類App數量已經相當可觀，對「如果我從來都不想連接銀行，什麼取代了 Mint」這個問題來說，這是老實的答案。

沒有人列出的第三個選項

還有一類比較文章從來不會提到，因為它根本就不是按照Mint的規則在跟Mint競爭。

以上所有App記錄的都是錢流出去這件事，這本來就是「交易」的定義。而那些阻止了錢流出去的決定，不會產生任何交易，所以在上面三個陣營的每一款產品面前都是隱形的。

但錢其實就是從這些決定裡省下來的：你說服自己放棄的那次外送，你關掉的購物車裡的外套，你選的比較便宜的選項。記錄這些決定的工具回答的是另一個問題：「我留下了多少」。

而且這種紀錄只能靠手動完成，這反倒方便，因為世界上沒有任何資料來源知道你差點買了什麼東西。

老老實實地在幾者之間做選擇

連接銀行，如果你想要完整的畫面：每個帳戶、每一筆交易、淨資產，以及一份可以查核的月度報告。Monarch是最常見的推薦，也確實是個好產品。前提是接受聚合服務握有你的歷史紀錄。

用試算表，如果你想要完全的掌控，也不介意維護成本。它免費，完全屬於你，會比這篇文章提到的任何App都活得更久。

用手動記帳App，如果你要的是那份自覺，勝過對帳的完整性。你會漏記一些東西，但你也會在下單那一刻真正想到這筆錢，而這正是「想到」能夠改變結果的唯一那一刻。

記錄你沒花的錢，如果Mint缺的那部分，是對你做出的好決定的某種肯定。這是四種裡最小的一種，它記錄的正是其他三種都看不見的那一部分。

我們做了什麼

Keep the Diff屬於最後一種。每筆紀錄兩個數字，一個持續累計的留存總額，沒有預算，也不對你的消費做分類，因為它根本看不到你的消費。

把Keep the Diff說成Mint的替代方案，是在浪費你的時間。它沒有帳戶餘額，沒有淨資產，沒有帳單提醒，也不能匯入交易。如果這些正是Mint關站後你失去的東西，Monarch或Simplifi會更適合你，去用它們其中一個吧。

Keep the Diff有的是：沒有銀行接口要開啟，不需要帳戶，也不收集關於你的任何資訊。它在iPhone、iPad、 Mac、Apple Watch、Windows和Android上都是免費的，高級版能把一切匯出成CSV，讓你永遠不會陷入Mint用戶曾經的處境。這裡有一篇更完整的 手動記帳與自動記帳的比較，或者你可以在瀏覽器裡試試這個方法。

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