Name: Keep the Diff
Author: Lee

Intuit a fermé Mint en mars 2024 et a renvoyé tout le monde vers Credit Karma, qui n'était pas le même produit. Deux ans plus tard, les remplaçants que tout le monde cite sont Monarch et Quicken Simplifi, suivis de près par Copilot, et les avis commencent encore par admettre qu'aucun remplaçant gratuit et complet de Mint n'existe.

Ce sont tous de bons produits. Ils commencent tous de la même façon : connectez votre banque. Si c'est ce que vous n'aimiez pas dans Mint, les articles comparatifs habituels ne répondent pas à votre question.

Ce que couvrent réellement les articles comparatifs

Lisez-en quelques-uns et les trois mêmes familles apparaissent :

Les applications de budget d'abord, comme YNAB, Quicken Simplifi et Copilot. Chaque euro a un rôle, des catégories, des limites, un bilan mensuel.
Les tableaux de bord d'agrégation, comme Monarch, Empower et Credit Karma. Un seul écran montrant chaque compte que vous possédez.
Les suivis de patrimoine et de portefeuille.

Remarquez ce que ces trois catégories ont en commun. Chacune est construite sur le flux de transactions, donc chacune a besoin de la connexion bancaire, et les différences intéressantes entre elles concernent ce qu'elles font du flux une fois qu'elles l'obtiennent.

Si votre objection était le flux lui-même, ces trois familles sont le même produit.

Pourquoi « connectez simplement votre banque » est une vraie objection

Cette objection n'a rien de paranoïaque ni de marginal.

La connexion passe presque toujours par un agrégateur, qui détient un accès en lecture continu à votre historique de transactions. Cette société n'est pas celle que vous avez choisie, son nom peut n'apparaître nulle part dans le marketing de l'application, et son existence future n'est pas garantie. La fermeture de Mint elle-même est l'argument : ces arrangements se terminent, selon le calendrier de quelqu'un d'autre.

Il y a aussi une faille pratique. Un flux bancaire ne voit pas le liquide. Payez quoi que ce soit en espèces et le suivi automatique a un trou dont il ne sait rien et qu'il ne peut pas signaler.

Et il y a ce que tous ceux qui ont utilisé Mint pendant des années ont fini par remarquer : l'outil était très bon pour montrer ce qui s'était déjà passé, et il n'a changé le comportement de presque personne. Un rapport mensuel est un verdict livré des semaines après la décision qu'il décrit.

Vers quoi les gens sont réellement allés

Parmi ceux dont la plainte précise concernait la connexion bancaire, les réponses se regroupent en deux endroits.

Les tableurs. Confidentialité complète, propriété complète, aucune connexion, et un nombre non négligeable d'anciens utilisateurs de Mint disent préférer l'intentionnalité de saisir eux-mêmes leurs transactions. Le coût, c'est qu'un tableur n'est pas dans votre poche au moment où vous décidez de quelque chose, et l'entretenir est une corvée qui rivalise avec toutes les autres.

Les suivis de dépenses manuels. De petites applications où vous saisissez vous-même les montants, sans agrégateur, stockant généralement tout sur l'appareil. Il en existe un nombre raisonnable aujourd'hui, et ces applications sont la réponse honnête à « qu'est-ce qui a remplacé Mint pour ceux qui ne voulaient jamais connecter leur banque ».

La troisième option que personne ne liste

Il existe une catégorie que les comparatifs n'incluent jamais, parce qu'elle ne concurrence pas Mint sur les termes de Mint.

Chacune des applications ci-dessus enregistre l'argent qui part. Chaque départ d'argent est une transaction. Les décisions qui empêchent l'argent de partir ne génèrent aucune transaction, elles sont donc invisibles pour tous les produits de ces trois familles.

Pourtant, c'est de ces décisions que vient réellement l'argent. Le plat à emporter auquel vous avez renoncé, la veste dans l'onglet fermé, l'option moins chère que vous avez prise. Un outil qui enregistre ces décisions répond à la question « combien ai-je gardé ».

Et un tel outil ne peut fonctionner que manuellement, ce qui est pratique, puisqu'aucune source de données au monde ne sait que vous avez failli acheter quelque chose.

Choisir honnêtement entre elles

Connectez la banque si vous voulez l'image complète : chaque compte, chaque transaction, le patrimoine net, et un rapport mensuel que vous pouvez auditer. Monarch est la recommandation habituelle et c'est un bon produit. Acceptez qu'un agrégateur détienne votre historique.

Utilisez un tableur si vous voulez le contrôle total et que l'entretien ne vous dérange pas. Le tableur est gratuit, il vous appartient, et il survivra à toutes les applications de cet article.

Utilisez un suivi manuel si vous voulez la prise de conscience plus que l'audit. Vous manquerez des entrées ; vous penserez aussi au montant au moment où vous vous y engagez, ce qui est le seul moment où y penser peut changer quelque chose.

Enregistrez ce que vous n'avez pas dépensé si ce qui manquait à Mint, c'était une reconnaissance du fait que vous prenez de bonnes décisions. Cette option est la plus petite des quatre et compte la partie que les autres ne peuvent pas voir.

Ce que nous avons construit

Keep the Diff est le dernier de ces types. Deux chiffres par entrée, un total cumulé d'argent gardé, aucun budget et aucune catégorisation de vos dépenses, parce qu'il ne voit pas vos dépenses.

Keep the Diff n'a ni solde de compte, ni patrimoine net, ni rappel de facture, ni import de transactions. Si c'est ce que vous avez perdu à la fermeture de Mint, Monarch ou Simplifi vous serviront mieux et vous devriez utiliser l'un des deux.

L'application n'a aucune intégration bancaire à activer, ne demande aucun compte et ne collecte rien sur vous. Elle est gratuite sur iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows et Android, et Premium exporte tout en CSV pour que vous ne soyez jamais dans la situation où se sont retrouvés les utilisateurs de Mint. Il existe un article plus long sur le suivi manuel contre automatique, ou vous pouvez essayer la méthode dans votre navigateur.

Alternatives à Mint sans connexion bancaire