Combien économise-t-on vraiment en n'achetant pas

Tout le monde vous dit que les petites décisions s'additionnent. Presque personne ne met un chiffre dessus, parce que le chiffre est réellement difficile à voir : un achat non réalisé ne laisse ni reçu, ni notification, ni ligne dans un relevé bancaire.

Voici donc un mois avec le chiffre attaché. Les montants ci-dessous sont ordinaires, et la dernière section explique pourquoi le total est plus petit qu'il n'y paraît.

Un mois, noté

Chaque ligne est une décision où quelque chose a failli être acheté. Deux chiffres chacune : ce qui allait être dépensé, et ce qui a été dépensé à la place.

Douze décisions. Quatre étaient partielles : de l'argent a été dépensé, juste moins. Le total gardé est de 590,49 €.

Ce que signifie ce chiffre

Rien n'a été viré nulle part. Les 590,49 € sont la différence entre ce qu'un mois aurait coûté sur la trajectoire par défaut et ce qu'il a réellement coûté.

Cette distinction compte, parce que la version honnête de cet exercice doit répondre à une vraie objection.

L'objection : certains de ces achats n'allaient jamais avoir lieu

Cette objection est la critique la plus solide qu'on puisse faire à ce type de comptage, et elle est correcte.

Le vélo à 220 € est l'exemple évident. Le remplacer était-il sérieusement envisagé, ou apparaît-il sur la liste parce qu'écrire 178 € fait plaisir ? Personne ne peut vérifier cela à part vous, et la tentation de gonfler le chiffre prévu est exactement ce qui rend un total comme celui-ci difficile à croire.

Une règle garde le chiffre honnête : notez ce que vous étiez réellement prêt à payer. Si vous hésitiez entre un remplacement à 220 € et une réparation à 42 €, le chiffre prévu est 220 €, parce que c'était une vraie option que vous pesiez. Si vous avez vu un vélo à 2 000 € en ligne et fermé l'onglet, ce geste ne compte pas comme une décision à 2 000 €, parce que cet argent n'a jamais été le vôtre à dépenser.

Appliquez cette règle et le chiffre reste défendable. Ignorez-la et vous avez inventé un tableau de bord auquel vous cesserez de croire en quinze jours, avant d'arrêter de l'utiliser.

D'où vient réellement le total

Regardez où se trouvent les 590,49 €. Deux décisions, la réparation du vélo et la veste, représentent 267 €, soit 45 % du mois. Les six entrées sous vingt euros totalisent 92,49 € à elles seules.

Le conseil classique porte sur les petits achats quotidiens, et ils sont ici minoritaires. Les décisions rares et plus importantes composent le total, et ce sont aussi celles que vous prenez avec assez de conscience pour les enregistrer.

Donc si noter chaque café semble épuisant, ne le faites pas. Attrapez les décisions au-delà d'une vingtaine d'euros et vous capterez l'essentiel du chiffre pour une fraction de l'effort.

À quoi ressemble un mois typique

Douze entrées en un mois, c'est à peu près trois par semaine, un rythme réaliste pour quelqu'un qui fait attention sans en faire un passe-temps. Le total variera beaucoup : un mois avec une décision réparer-ou-remplacer a une allure très différente d'un mois sans ce genre de décision.

Ce qui tend à rester stable, c'est la forme. Surtout de petites entrées, deux ou trois grosses, et quelques décisions partielles qu'un suivi tout-ou-rien aurait entièrement jetées. Dans ce mois, les quatre entrées partielles à elles seules font 234,50 €, soit 40 % du total, et chacune aurait compté comme une journée ratée sous un défi zéro dépense.

Que faire du chiffre

Deux options, et une seule est vraiment une méthode d'épargne.

Vous pouvez traiter le chiffre comme une information. Savoir qu'un mois normal contient l'équivalent de six cents euros de décisions change la perception du mois suivant, et cette prise de conscience vaut à elle seule les dix secondes que prend une entrée.

Ou vous pouvez le rendre concret en déplaçant l'argent. À la fin de la semaine, virez ce que dit le total vers l'épargne. Cette étape transforme un registre en solde, et c'est la seule façon pour que le chiffre cesse d'être théorique. Elle introduit aussi une limite que le registre n'a pas, celle de savoir si l'argent est réellement là pour être déplacé.

Si vous voulez savoir combien de temps un total comme celui-ci met pour atteindre quelque chose de précis, le calculateur fait cette division : à 148 € par semaine, la moyenne de ce mois, un objectif de 2 200 € prend quinze semaines.

Essayez sur votre propre mois

L'exercice vaut la peine d'être fait une fois, que vous le poursuiviez ou non, parce que la plupart des gens n'ont jamais vu ce chiffre. Utilisez le suivi dans votre navigateur, une fiche imprimée, ou une note sur votre téléphone. Deux chiffres par décision, les vrais, pendant quatre semaines.

Keep the Diff fait la même chose avec l'addition prise en charge pour vous, gratuitement sur iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows et Android. Le raisonnement derrière le choix de compter l'argent figure dans un article séparé.

---

En savoir plus

• Alternatives à Mint sans connexion bancaire
• Année sans achats, mois sans dépenses, low buy : ce que ces termes veulent dire
• Applications de budget sans connexion bancaire
• Applications de défi zéro dépense comparées : ce qu'il faut vraiment regarder
• Arrêter les achats impulsifs en notant ce qu'on n'a pas acheté
• Combien coûtent vraiment les achats impulsifs par an ?
• Combien de temps pour économiser 1 000 € ?
• Comment économiser de l'argent sans budget
• Conseils pour un défi zéro dépense, et ceux qu'on peut ignorer
• Fermeture de Mint : où est passé tout le monde
• Janvier sans dépenses, préparé à l'avance
• La méthode des enveloppes (cash stuffing), et ce qu'elle ne peut pas enregistrer
• La règle des 24 heures : ce qu'attendre un jour change vraiment
• Le budget inversé : épargner sans décider ce qu'on a le droit de dépenser
• Le défi zéro dépense, sans la série qui le ruine
• Qu'est-ce qu'un défi zéro dépense ?
• Que faire quand on craque et qu'on achète quand même
• Que faire une fois le mois sans dépenses terminé
• Suivi des dépenses ou suivi de l'épargne : lequel choisir
• Suivi des dépenses sans connexion bancaire : pourquoi la saisie manuelle gagne
• Un défi zéro dépense à deux, sans tableau des scores
• Une alternative à Copilot Money
• Une alternative à EveryDollar
• Une alternative à Goodbudget
• Une alternative à Monarch Money
• Une alternative à PocketGuard
• Une alternative à Rocket Money
• Une alternative à YNAB