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Applications de budget sans connexion bancaire

Par , qui a créé Keep the Diff

Presque toutes les applications de budget recommandées ces cinq dernières années fonctionnent de la même façon en coulisses. Vous connectez votre banque via un agrégateur, souvent Plaid ou un équivalent européen, il récupère votre historique de transactions, et l'application catégorise ce que vous avez déjà dépensé.

Ce fonctionnement permet de les configurer en quatre minutes, et il explique aussi pourquoi beaucoup de gens n'en configurent jamais une seule. Si donner à un tiers un accès permanent en lecture à vos comptes est votre objection, alors presque tous les articles comparatifs jamais écrits répondent à une question que vous n'avez pas posée.

Cet article présente les applications sans agrégateur, classées selon leur approche, parce que la catégorie que vous choisissez détermine ce à quoi vous renoncez.

Ce à quoi vous consentez réellement avec un agrégateur

Les détails comptent, car la connexion est généralement décrite uniquement comme « connexion sécurisée ».

  • Un tiers détient des identifiants ou un jeton de longue durée pour votre banque.
  • Il a un accès en lecture continu. Il continue de lire après que vous ayez arrêté d'utiliser l'application.
  • Votre historique complet de transactions, qui est un registre détaillé de vos déplacements et de vos habitudes, se trouve sur les serveurs de quelqu'un d'autre.
  • Votre relation est avec l'application, mais les données transitent par une société que vous n'avez pas choisie et que vous ne pouvez pas facilement auditer.

Rien de tout cela n'est un scandale, et les grands agrégateurs sont compétents. L'agrégateur est simplement un vrai compromis, et il est raisonnable de le refuser.

Catégorie un : les suivis de dépenses manuels

Vous saisissez vous-même ce que vous avez dépensé. Pas de connexion, pas d'agrégateur, rien à relier.

Vous renoncez à la catégorisation automatique et à l'exhaustivité. Vous manquerez des transactions, et l'application ne peut pas vous donner votre total mensuel réel.

Vous gagnez quelque chose que la plupart des gens n'attendent pas : taper un montant vous le fait remarquer. Il y a un argument solide selon lequel le suivi manuel change davantage le comportement que le suivi automatique, précisément parce que ce n'est pas sans effort, développé dans les suivis de dépenses sans connexion bancaire.

Catégorie deux : les tableurs

Toujours l'option la plus flexible qui existe et toujours gratuite. Un tableur fait exactement ce que vous lui dites, garde ses données dans un fichier que vous possédez, et survivra à toutes les applications de cet article.

Vous renoncez au confort sur téléphone, et vous héritez de la maintenance. L'échec le plus honnête est que le tableur est sur l'ordinateur et que la décision se prend en boutique.

Catégorie trois : les systèmes d'enveloppes et de liquide

Des enveloppes physiques, ou une application qui les modélise sans connexion bancaire. Vous attribuez de l'argent à des catégories à l'avance et dépensez depuis ces réserves.

Vous renoncez à beaucoup de flexibilité, et la méthode ne vaut que par votre volonté d'entretenir les réserves.

Vous gagnez un arrêt net. Quand l'enveloppe est vide, la décision est prise pour vous, ce que certains trouvent reposant et d'autres insupportable.

Catégorie quatre : les suivis d'épargne

Une question entièrement différente. Ces outils enregistrent les décisions qui ont empêché l'argent de partir : ce que vous étiez prêt à dépenser, ce que vous avez réellement dépensé, et la différence.

Vous renoncez à savoir où est allé votre argent. Un suivi d'épargne n'est pas un outil comptable et ne se réconciliera pas avec votre relevé.

Vous gagnez un chiffre qui ne fait que monter, aucun travail de catégorisation, et une méthode qui n'est pas dérangée par un mauvais mois. Deux chiffres par décision, c'est un engagement bien plus petit que de noter chaque transaction.

Lequel choisir

Si vous devez découvrir où va l'argent, prenez un suivi de dépenses manuel ou un tableur et acceptez la saisie. Si vous avez besoin d'une limite ferme, prenez les enveloppes. Si vous allez globalement bien mais voulez épargner davantage, et que vous avez déjà abandonné deux applications de budget, prenez un suivi d'épargne, parce que la raison de votre abandon était presque certainement l'entretien.

Keep the Diff est le quatrième type. Il n'a aucune intégration bancaire et aucun compte n'est nécessaire, nous ne voyons jamais rien de ce que vous enregistrez, et il est gratuit sur iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows et Android. Vous pouvez aussi essayer l'application dans votre navigateur.

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