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Suivi des dépenses ou suivi de l'épargne : lequel choisir

Par , qui a créé Keep the Diff

Ces deux expressions sont utilisées comme si elles voulaient dire la même chose, et les applications qui les portent se recoupent souvent. Pourtant elles répondent à des questions opposées, et choisir la mauvaise est la raison la plus courante d'abandonner le suivi de son argent au bout de quinze jours.

À quoi sert un suivi de dépenses

Un suivi de dépenses enregistre l'argent qui part. Chaque achat devient une ligne, les lignes sont triées en catégories, et à la fin du mois vous obtenez une répartition : tant pour les courses, tant pour les transports, tant pour les restaurants.

Il répond bien à une question. Où est-ce que tout est parti ?

Cette question est réellement utile si vous n'en connaissez pas la réponse. Si votre argent disparaît et que vous ne pouvez pas en rendre compte, un mois avec un suivi de dépenses vous le dira, et la réponse est souvent surprenante.

À quoi sert un suivi d'épargne

Un suivi d'épargne enregistre la progression vers un montant. Vous avez un objectif, vous avez un chiffre actuel, et l'outil montre l'écart qui se referme. Certains sont liés à un objectif précis, un acompte ou un voyage, d'autres montrent simplement un solde qui monte.

Il répond à une autre question. Est-ce que j'avance ?

La distinction, c'est la direction. Un suivi de dépenses regarde en arrière vers ce qui s'est passé. Un suivi d'épargne regarde en avant vers ce que vous essayez d'atteindre.

La question qui vous dit lequel il vous faut

Demandez-vous quelle phrase est la plus vraie.

  • « Je n'ai aucune idée d'où va mon argent. » Vous voulez un suivi de dépenses.
  • « Je sais exactement où il va et rien n'en reste. » Vous voulez un suivi d'épargne.

La plupart des gens qui cherchent un outil de suivi appartiennent au second groupe et achètent quelque chose conçu pour le premier, parce que les suivis de dépenses sont beaucoup plus nombreux et bien mieux commercialisés. Ils passent alors six semaines à catégoriser scrupuleusement les plats à emporter, n'apprennent rien qu'ils ne savaient déjà, et arrêtent.

Pourquoi les catégories n'aident pas le second groupe

Si vous savez déjà que trop d'argent part au restaurant, un graphique qui vous le confirme n'est qu'un rappel mensuel de quelque chose que vous saviez déjà, livré une fois l'argent parti, ce qui est le seul moment où l'on ne peut plus rien y faire.

Pire, une répartition des dépenses n'a aucun moyen d'enregistrer une décision. Vous vous êtes retenu d'une commande à cinquante euros mardi. Dans un suivi de dépenses, ce mardi ressemble exactement à un mardi où vous n'y avez jamais pensé, parce que dans les deux cas il n'y a aucune transaction. L'outil est structurellement aveugle au comportement que vous essayez de construire.

Le troisième type, qui compte les décisions

Il existe une version entre les deux. Elle enregistre la différence entre ce que vous étiez prêt à dépenser et ce que vous avez réellement dépensé.

Vous alliez commander quelque chose à quatre-vingt-dix euros. Vous ne l'avez pas fait, ou vous avez dépensé quarante à la place. Dans les deux cas, il y a un chiffre, et ce chiffre est de l'argent que vous avez gardé. Additionnez-les et vous obtenez un total d'épargne fait de décisions.

Ce troisième type a la dimension prospective d'un suivi d'épargne, parce que le chiffre monte et que vous pouvez le pointer vers un objectif. Il a le rythme quotidien d'un suivi de dépenses, parce que vous interagissez avec lui au moment de l'achat. Et il compte ce qu'aucun des deux autres ne peut voir.

Utiliser plusieurs outils sans doubler le travail

Ces outils ne s'excluent pas, et la combinaison sensée est en général un de chaque, faisant le travail pour lequel il est bon.

Si vous ne savez vraiment pas où va l'argent, passez un mois avec un suivi de dépenses puis arrêtez. Ce suivi est un diagnostic. Une fois la réponse obtenue, continuer indéfiniment produit surtout le même graphique avec des chiffres différents.

Ensuite, l'outil utile au long cours est celui qui compte ce que vous avez gardé, parce que c'est le chiffre que vous pouvez réellement faire bouger. Et un solde d'épargne mérite d'être vérifié mensuellement, ce que votre banque vous montre déjà gratuitement.

Lequel choisir

Choisissez selon la question à laquelle vous voulez répondre. Si vous avez besoin d'une carte du passé, un suivi de dépenses est le bon instrument et un bon en prend environ dix secondes par entrée. Si vous avez besoin d'une raison de continuer, quelque chose qui compte vos décisions retiendra plus longtemps votre attention, parce que c'est le seul des trois qui monte quand vous faites bien les choses.

Keep the Diff est le troisième type. Il enregistre ce que vous étiez prêt à dépenser et ce que vous avez réellement dépensé, et garde la différence comme un total cumulé par semaine, par mois et vers ce pour quoi vous épargnez. Il ne se connecte à aucune banque, aucun compte n'est nécessaire, et nous ne voyons jamais rien de ce que vous enregistrez. Vous pouvez essayer l'application dans votre navigateur.

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