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Suivi des dépenses sans connexion bancaire : pourquoi la saisie manuelle gagne

Par , qui a créé Keep the Diff

Mint a fermé en mars 2024, et beaucoup de gens ont découvert quelque chose auquel ils n'avaient pas pensé pendant qu'il fonctionnait : pour l'utiliser, ils avaient donné à une société un accès en lecture continu à chaque transaction de leur compte bancaire.

La plupart des remplaçants fonctionnent de la même façon. Ouvrez-en un et le premier écran vous demande de vous connecter à votre banque via un agrégateur. Si vous préférez ne pas le faire, le résultat habituel est de fermer l'application et de revenir à rien.

Cet article parle de l'autre catégorie : les suivis de dépenses où vous saisissez vous-même les chiffres. Ils sont moins pratiques, plus privés, et il existe un argument raisonnable selon lequel ils fonctionnent mieux.

Ce qu'implique vraiment la connexion bancaire

Quand une application propose de connecter votre banque, la connexion passe presque toujours par un agrégateur, et cet agrégateur détient une connexion capable de lire votre historique de transactions en continu.

Cet arrangement est normal, largement utilisé, et globalement sans problème. Cela signifie aussi que votre historique de dépenses complet se trouve chez une société que vous n'avez pas choisie, dont vous ne connaissez peut-être pas le nom, et dont l'avenir vous est inconnu. La fermeture de Mint a rappelé que ces arrangements ne sont pas permanents.

Il existe un second problème, plus discret. Un agrégateur ne voit pas le liquide. Si vous payez quoi que ce soit en espèces, un suivi automatique a un trou dedans, sans aucun moyen de vous le signaler.

Pourquoi le suivi manuel fonctionne mieux qu'il ne devrait

L'objection évidente à la saisie manuelle, c'est l'effort. Le contre-argument moins évident, c'est que cet effort est là où se trouve la majeure partie de la valeur.

Un suivi automatique vous montre un rapport de ce qui s'est déjà passé. Vous le lisez après coup, vous vous sentez brièvement informé, et vous ne changez rien, parce qu'au moment où vous voyez le chiffre, la décision a des semaines.

La saisie manuelle place l'attention au moment de la décision. Vous êtes conscient du montant en vous y engageant. Les personnes qui ont utilisé les deux rapportent régulièrement la même chose : elles sont devenues plus prudentes avec le suivi manuel et pas plus prudentes avec le suivi automatique, malgré des données strictement meilleures pour ce dernier.

Voilà le vrai compromis. Le suivi automatique optimise l'exhaustivité du registre. Le suivi manuel optimise la conscience au moment de la dépense. Un seul des deux change réellement ce que vous faites.

La version qui enregistre ce que vous n'avez pas dépensé

Il existe une variante à connaître, parce que c'est la seule chose qu'aucun flux bancaire ne pourra jamais faire, même en théorie.

Tout outil basé sur les transactions, automatique ou manuel, ne peut enregistrer que l'argent qui part. Les moments où vous avez renoncé à quelque chose ne produisent aucune transaction du tout : aucune ligne dans le flux, rien à importer, rien à catégoriser. Ils sont invisibles pour toute la catégorie.

Mais ces décisions ont des montants attachés, et elles sont la raison pour laquelle il reste de l'argent à la fin du mois. Vous pouvez donc utiliser un suivi qui enregistre l'inverse : ce que vous étiez prêt à dépenser, ce que vous avez réellement dépensé, et la différence conservée comme un total cumulé.

Un tel suivi n'est possible que manuellement. Aucune source de données au monde ne sait que vous avez failli acheter quelque chose. Ici, la saisie manuelle est la seule façon dont ce registre peut exister.

Ce qu'il faut chercher dans un suivi de dépenses privé

  • Aucune intégration bancaire du tout. Une fonction désactivée par défaut est un réglage auquel il faut faire confiance. Une application sans intégration ne peut lire votre compte quoi qu'il arrive.
  • Aucun compte nécessaire. S'il n'y a pas d'inscription, il n'y a pas de mot de passe, pas d'identité stockée, et rien à exposer dans la fuite de données de quelqu'un d'autre.
  • Un stockage local que vous pouvez voir. Des données sur l'appareil, incluses dans votre propre sauvegarde de téléphone.
  • L'export. Si vous ne pouvez pas récupérer vos données en CSV, vous ne les possédez pas vraiment. L'export est aussi votre assurance contre une disparition de l'application comme celle de Mint.
  • Une page de confidentialité honnête. Cherchez-en une qui décrit ce que l'application fait. « Nous ne collectons rien » est facile à écrire et facile à dépasser ; une page qui nomme chaque requête possible a clairement été vérifiée récemment.
  • Aucun kit d'analyse. De nombreuses applications par ailleurs privées embarquent quand même une bibliothèque d'analyse tierce, qui est un appel réseau vers quelqu'un d'autre à chaque écran que vous ouvrez.

Les inconvénients honnêtes

Le suivi manuel a de vrais coûts et vous devez les connaître avant de changer.

Vous manquerez des choses. Personne ne note chaque achat longtemps, et si votre objectif est un registre complet et audité de vos dépenses, un flux bancaire vous battra à chaque fois. Vous perdez aussi la catégorisation automatique, le suivi de solde et le patrimoine net, qui sont pour certains l'intérêt principal.

Et un stockage uniquement local signifie que perdre l'appareil, c'est perdre les données, sauf si la sauvegarde de votre téléphone fonctionne. Ce compromis est réel : votre historique ne dort sur aucun serveur tiers, et vous en assumez le risque.

Si vous voulez l'image complète de chaque euro, connectez la banque. Si vous voulez changer votre façon de dépenser, et que vous préférez ne pas confier votre historique de transactions à un tiers, le manuel est le meilleur outil pour ce travail.

Ce que nous avons construit

Keep the Diff est du second type : un suivi manuel pour l'argent que vous avez décidé de ne pas dépenser. Il n'a aucune intégration bancaire, aucun compte nécessaire, aucune analyse et aucune publicité. Tout ce que vous enregistrez est stocké sur l'appareil, et Premium exporte le tout en CSV.

Il utilise le réseau dans deux cas, et vous choisissez les deux : déverrouiller Premium sur un Mac ou un PC, ce qui envoie un court code et un numéro de reçu et rien de ce que vous avez écrit, et la synchronisation Premium entre vos propres appareils, qui envoie une copie scellée sur l'appareil avec une clé qui ne nous atteint jamais. Nous citons ces deux cas précisément, parce que nous avons un jour affirmé qu'il n'y avait aucune activité réseau, et cette affirmation est devenue fausse. La version plus longue est ici, et la politique de confidentialité tient sur une page.

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