Name: Keep the Diff
Author: Lee

O Mint saiu do ar em março de 2024, e muita gente descobriu algo em que não tinha pensado enquanto o app estava no ar: para usá-lo, elas vinham dando a uma empresa acesso de leitura contínuo a todas as transações da conta bancária.

A maioria dos substitutos funciona do mesmo jeito. Você abre um deles e a primeira tela pede para você entrar na conta do banco através de um agregador. Se você preferir não fazer isso, o resultado costuma ser fechar o app e voltar a não usar nada.

Este artigo é sobre a outra categoria: rastreadores de gastos em que você mesmo digita os números. São menos convenientes, são mais privados, e há um argumento razoável de que funcionam melhor.

O que a conexão bancária realmente envolve

Quando um app oferece conectar o seu banco, quem conversa com o banco quase sempre é um agregador, e esse agregador mantém uma conexão que consegue ler o seu histórico de transações continuamente.

Esse tipo de acordo é normal, muito usado e, na maioria das vezes, tranquilo. Também significa que o seu histórico completo de gastos fica com uma empresa que você não escolheu, cujo nome você talvez nem conheça, e cujo futuro você não consegue prever. O fim do Mint foi um lembrete de que esses acordos não são permanentes.

Há um segundo problema, mais discreto. Um agregador não consegue ver dinheiro em espécie. Se você paga qualquer coisa em notas, um rastreador automático tem um buraco e nenhuma forma de te avisar disso.

Por que o rastreamento manual funciona melhor do que deveria

A objeção óbvia a digitar tudo você mesmo é o esforço. O contraponto menos óbvio é que o esforço é onde está a maior parte do valor.

Um rastreador automático te mostra um relatório do que já aconteceu. Você lê depois, se sente informado por um instante, e não muda nada, porque quando você vê o número a decisão já tem semanas.

O lançamento manual coloca a atenção no momento da decisão. Você fica consciente do valor no instante em que se compromete com ele. Pessoas que já usaram os dois métodos costumam relatar a mesma coisa: ficaram mais cuidadosas com o rastreamento manual e não ficaram mais cuidadosas com o automático, apesar de o rastreamento automático ter dados estritamente melhores.

E essa é a troca real. O rastreamento automático otimiza para a completude do registro. O rastreamento manual otimiza para a atenção no momento do gasto. Só um dos dois realmente muda o que você faz.

A versão que registra o que você não gastou

Existe uma variação que vale a pena conhecer, porque é a única coisa que nenhuma integração bancária consegue fazer, nem em teoria.

Toda ferramenta baseada em transações, automática ou manual, só consegue registrar dinheiro saindo. As vezes em que você decidiu não fazer algo não geram transação nenhuma: nenhuma linha no extrato, nada para importar, nada para categorizar. Elas são invisíveis para a categoria inteira.

Mas essas decisões têm um valor associado e são o motivo de sobrar dinheiro no fim do mês. Então dá para usar um rastreador que registra o oposto: quanto você estava pronto para gastar, quanto gastou de fato, e a diferença guardada como um total acumulado.

Esse registro só é possível de forma manual. Não existe nenhuma fonte de dados no mundo que saiba que você quase comprou alguma coisa. Por isso é um dos poucos casos em que digitar você mesmo é a única forma de o registro existir.

O que procurar em um rastreador de gastos privado

Nenhuma integração bancária. Um recurso desligado por padrão ainda é uma configuração na qual você precisa confiar. Um app sem nenhuma integração não consegue ler a sua conta, faça o que fizerem.
Sem necessidade de conta. Se não há cadastro, não há senha, nem identidade guardada, nem nada para vazar no caso de um vazamento de outra empresa.
Armazenamento local que você consegue ver. Dados no aparelho, incluídos no seu próprio backup do celular, e fora de qualquer banco de dados de quem desenvolveu o app.
Exportação. Se você não consegue tirar os seus dados como um CSV, você não tem esses dados de verdade. A exportação também é o seu seguro contra o app desaparecer como o Mint desapareceu.
Uma política de privacidade honesta. Procure uma que descreva o que o app faz. "Não coletamos nada" é fácil de escrever e fácil de ficar desatualizado; uma página que nomeia cada pedido que o app pode fazer claramente foi revisada há pouco tempo.
Sem SDK de análise. Muitos apps que se dizem privados ainda carregam uma biblioteca de análise de terceiros, que é uma chamada de rede para outra empresa em cada tela que você abre.

As desvantagens, com honestidade

O rastreamento manual tem custos reais e você deveria conhecê-los antes de trocar.

Você vai deixar coisas passar. Ninguém registra toda compra por muito tempo, e se o seu objetivo é um registro completo e auditado dos seus gastos, uma conexão bancária vai te vencer sempre. Você também perde a categorização automática, o acompanhamento de saldo e o patrimônio líquido, que para algumas pessoas são o ponto inteiro.

E o armazenamento só local significa que perder o aparelho é perder os dados, a menos que o backup do seu celular esteja funcionando. É o preço de não ter o seu histórico no servidor de outra pessoa.

Se você quer o retrato completo de cada centavo, conecte o banco. Se você quer mudar como gasta, e prefere não entregar o seu histórico de transações para terceiros, o método manual é a ferramenta certa para o trabalho.

O que nós construímos

O Keep the Diff é o segundo tipo: um rastreador manual para o dinheiro que você decidiu não gastar. Ele não tem integração bancária, não precisa de conta, não tem análise de terceiros e não tem anúncios. Tudo o que você registra fica guardado no aparelho, e o Premium exporta tudo como um CSV.

Ele usa a rede em dois casos, e você escolhe os dois: desbloquear o Premium em um Mac ou um PC, o que envia um código curto e um número de recibo e nada do que você escreveu, e a sincronização Premium entre os seus próprios aparelhos, que envia uma cópia lacrada no aparelho com uma chave que nunca chega até nós. Falamos isso com detalhes porque uma vez afirmamos que o app não usava a rede, e essa afirmação ficou desatualizada. A versão mais longa está aqui, e a política de privacidade cabe em uma página.

Rastreadores de gastos sem conexão bancária, e por que o manual vence