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Como economizar dinheiro sem orçamento

Por , quem criou o Keep the Diff

A maioria dos conselhos sobre economizar dinheiro começa dizendo para você fazer um orçamento. Categorize tudo, defina um limite para cada categoria, depois viva dentro desses limites e revise no fim do mês. O orçamento funciona, no sentido de que é aritmeticamente sólido. Também tem uma taxa de desistência que qualquer um que já tentou vai reconhecer.

Existe outra forma: você registra o que decidiu não gastar. Este artigo é sobre como esse método funciona, por que ele se sustenta quando um orçamento desmorona, e o que fazer nos dias em que parece que nada está acontecendo.

Por que orçamentos desmoronam

Um orçamento é um conjunto de promessas feitas com antecedência por uma versão sua que está calma, em uma mesa, com uma planilha aberta. Essas promessas são então entregues a uma versão diferente de você: a que está cansada, dentro de uma loja, às seis da tarde, decidindo sobre o jantar. A segunda pessoa não concordou com nada disso.

Quando as duas discordam, o orçamento registra a diferença como uma falha. Esse é o design. Toda categoria tem uma linha que você pode cruzar, e cruzá-la produz um número vermelho, um rótulo de acima do orçamento, ou um relatório dizendo o que deu errado. O vocabulário inteiro da ferramenta para o seu comportamento é conformidade e não conformidade.

Então uma semana ruim custa dinheiro e ainda produz um documento sobre a sua semana ruim. A maioria das pessoas responde não abrindo o documento. Depois, como não estão mais olhando, param de registrar. Então o orçamento morre, e o fato de que elas ainda tomaram vinte boas decisões naquele mês não fica registrado em lugar nenhum.

A coisa que orçamentos nunca contam

Aqui está a parte que deveria ser óbvia e de alguma forma não é. Toda ferramenta de finanças pessoais é construída em cima de transações. Extratos bancários, recibos, categorias, relatórios: tudo isso descreve dinheiro saindo. Por isso os únicos eventos que essas ferramentas conseguem ver são as vezes em que você gastou.

As vezes em que você decidiu não gastar não produzem transação nenhuma. Nenhuma linha no extrato, nada para categorizar, nada para importar. Para um app de orçamento, elas são indistinguíveis de não fazer nada.

Mas essas decisões são o motivo inteiro de sobrar dinheiro no fim do mês. O delivery que você desistiu de pedir. A jaqueta na aba que você fechou. A segunda rodada que você deixou passar. Cada uma é um evento financeiro real com um valor real vinculado, e a categoria inteira de software é cega para elas.

O mesmo ponto cego, na tendência que substituiu o orçamento

O orçamento tradicional tem saído de moda silenciosamente, e o que tomou o lugar dele é a otimização. O nome atual para isso é otimização financeira extrema: tratar suas finanças como as pessoas tratam um plano de treino, e espremer o máximo de cada real que você tem. Mover a poupança para uma conta com rendimento maior. Empilhar ofertas de cashback. Pegar o bônus do banco. Cancelar as assinaturas que você esqueceu. Negociar as contas.

Todas essas táticas fazem sentido, e todas têm algo em comum: elas otimizam dinheiro que você já decidiu gastar.

Vamos a um exemplo. Você vai comprar uma jaqueta de mil reais. Você encontra uma rota de cinco por cento de cashback e a aproveita. São cinquenta reais, e são cinquenta reais de verdade.

Agora considere a outra decisão disponível no mesmo momento. Você não compra a jaqueta. São mil reais, e essa decisão deu menos trabalho do que encontrar a oferta.

O otimizador captura cinco por cento de uma compra. A decisão captura tudo. Ainda assim, quase toda ferramenta, e quase todo artigo, é construído em torno da primeira, porque uma compra que você otimizou deixa um registro e uma compra que você deixou passar não deixa nada.

As pessoas que escrevem sobre essa tendência já perceberam esse formato. O aviso de sempre é que quem otimiza demais perde de vista o todo enquanto persegue pequenas porcentagens, enquanto algo maior fica sem atenção. Essa é uma crítica justa, e fica curta. A maior alavanca é a compra que nunca acontece, e ela é invisível tanto para um orçamento quanto para um otimizador.

Nada disso significa parar de fazer as coisas pequenas. Uma conta com rendimento maior é dinheiro de graça e leva uma tarde. A ideia é que as coisas pequenas são pequenas, e vale a pena saber para qual parte do seu dinheiro o esforço está realmente direcionado.

Como economizar dinheiro sem orçamento: registre a diferença

O método é uma subtração. Quando você decidir contra alguma coisa, anote dois números:

  1. Quanto você estava pronto para gastar. O preço que você realmente tinha aceitado na sua cabeça antes de mudar de ideia. O que você estava prestes a pagar.
  2. Quanto você gastou de fato. Geralmente zero. Às vezes menos do que o planejado, o que conta igualmente.

A diferença é o valor que você guardou. Noventa reais planejados e nada gasto é noventa reais. Noventa planejados e quarenta gastos é cinquenta. Anote a diferença e deixe somar.

Esse é o método inteiro. Não há mesada para definir, nenhuma categoria para configurar, e nada para revisar no fim do mês, porque o número só sobe.

Por que o método sobrevive a uma semana ruim

A propriedade importante é que o número não consegue voltar atrás. Compre algo que você pretendia deixar passar e simplesmente não há registro dessa vez. Sem negativo, sem penalidade, sem número vermelho. O total fica exatamente onde estava.

Parece suave, e é o que torna o número confiável. Uma ferramenta que te pune por uma semana ruim é uma ferramenta que você para de abrir depois de uma semana ruim, e então ela não sabe mais nada sobre você. Uma ferramenta que só conta as boas decisões é uma para a qual você pode voltar no dia quarenta depois de ignorá-la desde o dia nove, sem perder nada.

O método também remove a discussão que você vinha tendo consigo mesmo. Em um orçamento, comprar a coisa significa quebrar uma regra que você definiu. Neste método, comprar a coisa significa que nada aconteceu. Não há regra para quebrar, então não há nada para se sentir pego fazendo, e nada para esconder fechando o app.

A parte que ninguém te conta: o número precisa ser visível

O método funciona porque decisões de não gastar são invisíveis por padrão. Você toma uma, sente um breve bem-estar, e depois ela some. Não há recibo, nenhum e-mail de confirmação e nenhuma mudança de saldo. Em uma hora você já esqueceu que aconteceu.

Anote cada decisão e o oposto acontece. Quarenta dessas viram um número que você pode olhar, e o número é genuinamente surpreendente na primeira vez. A estimativa da maioria das pessoas sobre o que elas deixam de comprar é bem menor do que o valor real, porque elas nunca somaram antes.

Esse total visível é o que transforma uma sensação vaga de estar sendo cuidadoso em algo com evidência por trás. Também é o que torna a próxima decisão mais fácil, porque você passa a escolher entre gastar e um número que está prestes a ficar maior.

Para onde o dinheiro deveria realmente ir

Uma objeção justa: registrar não move o dinheiro. Se os cento e cinquenta reais continuam na mesma conta corrente onde sempre estiveram, eles acabarão sendo gastos com outra coisa.

Duas respostas. A primeira é que a consciência sozinha já muda o comportamento de forma mensurável, e é por isso que o acompanhamento manual de qualquer tipo supera o automático para a maioria das pessoas, mesmo dando mais trabalho. A segunda é que, se você quiser que o dinheiro seja realmente movido, este método te dá o valor exato para mover: transfira o Diff para a poupança uma vez por semana. Consultores financeiros sugerem a versão manual desta ideia há anos, geralmente como "mova dez reais para a poupança toda vez que deixar passar uma compra por impulso". A dificuldade sempre foi lembrar o valor. Registrar o valor resolve essa dificuldade.

Experimente por uma semana

Não tente capturar cada decisão. Capture as que você realmente perceber, o que será duas ou três por dia no máximo. No fim da semana, olhe o total. Se for pequeno, você não perdeu nada além de alguns segundos por dia. Se não for pequeno, e para a maioria das pessoas não é, agora você sabe algo sobre suas próprias finanças que nenhum extrato bancário jamais contaria.

O Keep the Diff aplica exatamente este método e nada mais: dois números, um total acumulado, e nenhum orçamento em lugar nenhum. É grátis no iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows e Android, não é preciso conta, e ele não consegue se conectar ao seu banco porque não tem nenhuma integração bancária. Você pode experimentar o método inteiro no seu navegador antes de instalar qualquer coisa.

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