Keep the Diff ดาวน์โหลด
บทความทั้งหมด

วิธีออมเงินโดยไม่ต้องทำงบประมาณ

โดย ผู้สร้าง Keep the Diff

คำแนะนำเรื่องการออมเงินส่วนใหญ่เริ่มด้วยการบอกให้ทำงบประมาณ จัดหมวดทุกอย่าง ตั้งวงเงินให้แต่ละหมวด แล้วใช้ชีวิตภายในวงเงินนั้นและทบทวนตอนสิ้นเดือน วิธีนี้ได้ผลในแง่ที่ว่าเลขคณิตถูกต้อง แต่ก็มีอัตราการเลิกทำที่ใครเคยลองก็คงจำได้

ยังมีอีกวิธี คุณบันทึกสิ่งที่คุณตัดสินใจไม่ใช้ บทความนี้อธิบายว่าวิธีนี้ทำงานอย่างไร ทำไมจึงยืนหยัดได้ในขณะที่งบประมาณล้ม และควรทำอย่างไรในวันที่รู้สึกเหมือนไม่มีอะไรเกิดขึ้น

ทำไมงบประมาณถึงล้ม

งบประมาณคือชุดของคำสัญญาที่ให้ไว้ล่วงหน้าโดยตัวคุณเวอร์ชันที่ใจเย็น นั่งอยู่ที่โต๊ะ เปิดสเปรดชีตไว้ แล้วคำสัญญาเหล่านั้นก็ถูกส่งต่อให้ตัวคุณอีกเวอร์ชัน คนที่เหนื่อย อยู่ในร้าน ตอนหกโมงเย็น กำลังคิดว่าจะกินอะไร คนที่สองไม่ได้ตกลงกับเรื่องไหนเลย

เมื่อสองคนนี้เห็นไม่ตรงกัน งบประมาณก็บันทึกว่าเป็นความล้มเหลว งบประมาณถูกออกแบบมาแบบนั้น ทุกหมวดมีเส้นที่คุณข้ามได้ และการข้ามเส้นทำให้เกิดตัวเลขสีแดง ป้ายเกินงบ หรือรายงานที่บอกว่าอะไรผิดพลาด คำศัพท์ทั้งหมดที่เครื่องมือนี้ใช้กับพฤติกรรมของคุณมีแค่ทำตามกับไม่ทำตาม

สัปดาห์ที่แย่จึงเสียเงิน และยังผลิตเอกสารเกี่ยวกับสัปดาห์ที่แย่ของคุณด้วย คนส่วนใหญ่ตอบสนองด้วยการไม่เปิดเอกสารนั้น แล้วเพราะไม่ได้ดูแล้ว ก็เลยเลิกจด แล้วงบประมาณก็ตาย และความจริงที่ว่าเดือนนั้นพวกเขายังตัดสินใจได้ดีถึงยี่สิบครั้งก็ไม่ถูกบันทึกไว้ที่ไหนเลย

สิ่งที่งบประมาณไม่เคยนับ

ส่วนนี้ควรจะชัดเจนแต่กลับไม่ชัด เครื่องมือการเงินส่วนบุคคลทุกตัวสร้างขึ้นจากธุรกรรม ข้อมูลจากธนาคาร ใบเสร็จ หมวดหมู่ รายงาน ทั้งหมดนี้อธิบายเงินที่ไหลออก ดังนั้นเหตุการณ์เดียวที่เครื่องมือเหล่านี้มองเห็นได้คือครั้งที่คุณใช้เงิน

ครั้งที่คุณตัดสินใจไม่ใช้เงินไม่ก่อให้เกิดธุรกรรม ไม่มีบรรทัดในรายการ ไม่มีอะไรให้จัดหมวด ไม่มีอะไรให้นำเข้า สำหรับแอปทำงบ ครั้งเหล่านั้นแยกไม่ออกจากการไม่ได้ทำอะไรเลย

แต่การตัดสินใจเหล่านั้นคือเหตุผลทั้งหมดที่มีเงินเหลือตอนสิ้นเดือน อาหารสั่งกลับบ้านที่คุณเกลี้ยกล่อมตัวเองไม่ให้สั่ง แจ็กเก็ตในแท็บที่คุณปิดไป แก้วที่สองที่คุณไม่สั่ง แต่ละครั้งคือเหตุการณ์ทางการเงินจริงที่มีจำนวนเงินจริงติดมาด้วย และซอฟต์แวร์ทั้งประเภทนี้มองไม่เห็นการตัดสินใจเหล่านั้นเลย

จุดบอดเดียวกัน ในเทรนด์ที่มาแทนการทำงบ

การทำงบประมาณค่อยๆ ตกเทรนด์ไปอย่างเงียบๆ และสิ่งที่มาแทนที่คือการรีดประสิทธิภาพ ชื่อเรียกล่าสุดคือ moneymaxxing คือการดูแลการเงินแบบที่คนดูแลตารางออกกำลังกาย และรีดคุณค่าจากเงินทุกบาทที่มี ย้ายเงินออมไปบัญชีดอกเบี้ยสูงกว่า ซ้อนโปรเงินคืน รับโบนัสจากธนาคาร ยกเลิกค่าสมาชิกที่ลืมไป ต่อรองค่าบิลต่างๆ

ทั้งหมดนี้สมเหตุสมผล และไม่มีข้อไหนเป็นประเด็นของบทความนี้ เพราะลองดูว่ากลยุทธ์ทั้งหมดนั้นมีอะไรเหมือนกัน กลยุทธ์เหล่านั้นรีดประสิทธิภาพจากเงินที่คุณตัดสินใจจะใช้ไปแล้ว

ลองดูตัวอย่าง คุณกำลังจะซื้อแจ็กเก็ตราคา 2,500 บาท คุณเจอช่องทางเงินคืนห้าเปอร์เซ็นต์และใช้ช่องทางนั้น ได้คืน 125 บาท และเป็น 125 บาทจริงๆ

ทีนี้ลองนึกถึงการตัดสินใจอีกแบบที่เลือกได้ในวินาทีเดียวกัน คุณไม่ซื้อแจ็กเก็ต ได้ 2,500 บาท และใช้ความพยายามน้อยกว่าการหาโปรเสียอีก

การรีดประสิทธิภาพได้ห้าเปอร์เซ็นต์ของการซื้อ การตัดสินใจได้ทั้งหมด แต่เครื่องมือเกือบทุกตัวและบทความเกือบทุกบทสร้างขึ้นรอบแบบแรก เพราะการซื้อที่รีดประสิทธิภาพแล้วทิ้งบันทึกไว้ แต่การซื้อที่คุณข้ามไปไม่ทิ้งอะไรเลย

คนที่เขียนเรื่องเทรนด์นี้ก็สังเกตเห็นรูปแบบนี้ คำเตือนที่ได้ยินบ่อยคือสาย moneymaxxing เห็นต้นไม้แต่ไม่เห็นป่า ไล่ตามเปอร์เซ็นต์เล็กๆ ขณะที่เรื่องใหญ่กว่าถูกปล่อยไว้ เป็นคำวิจารณ์ที่ยุติธรรม แต่ยังไปไม่สุด คันโยกที่ใหญ่ที่สุดคือการซื้อที่ไม่เคยเกิดขึ้น และการซื้อแบบนั้นมองไม่เห็นทั้งสำหรับงบประมาณและสำหรับการรีดประสิทธิภาพ

เรื่องเล็กๆ ยังควรทำ บัญชีดอกเบี้ยสูงคือเงินฟรีที่ใช้เวลาแค่บ่ายเดียว แต่เรื่องเล็กก็คือเรื่องเล็ก และควรรู้ว่าความพยายามของคุณเล็งไปที่เงินส่วนไหนจริงๆ

วิธีออมเงินโดยไม่ต้องทำงบประมาณ: บันทึกส่วนต่าง

วิธีนี้คือการลบเลขครั้งเดียว เมื่อคุณตัดสินใจไม่ซื้ออะไร ให้จดสองตัวเลข

  1. คุณพร้อมจะใช้จ่ายเท่าไร ราคาที่คุณยอมรับไปแล้วในใจก่อนจะเปลี่ยนใจ คือยอดที่คุณกำลังจะจ่ายจริง
  2. คุณใช้จ่ายจริงเท่าไร บ่อยครั้งคือศูนย์ บางครั้งน้อยกว่าที่ตั้งใจ ซึ่งนับเหมือนกันทุกอย่าง

ส่วนต่างคือจำนวนที่คุณเก็บไว้ได้ ตั้งใจจะใช้ 1,500 บาทแต่ไม่ได้ใช้เลย ก็คือ 1,500 บาท ตั้งใจ 1,500 บาทแต่ใช้ไป 600 บาท ก็คือ 900 บาท จดไว้แล้วปล่อยให้ยอดสะสม

วิธีมีแค่นั้น ไม่มีวงเงินให้ตั้ง ไม่มีหมวดให้ตั้งค่า และไม่มีอะไรต้องทบทวนตอนสิ้นเดือน เพราะตัวเลขมีแต่เพิ่มขึ้น

ทำไมวิธีนี้อยู่รอดผ่านสัปดาห์ที่แย่ได้

คุณสมบัติที่สำคัญคือตัวเลขถอยหลังไม่ได้ ซื้อของที่ตั้งใจจะไม่ซื้อ ก็แค่ไม่มีรายการในครั้งนั้น ไม่มีค่าติดลบ ไม่มีบทลงโทษ และไม่มีตัวเลขสีแดง ยอดรวมอยู่ที่เดิมทุกประการ

ฟังดูอ่อนโยนเกินไป แต่คุณสมบัตินี้คือสิ่งที่ทำให้ตัวเลขน่าเชื่อถือ เครื่องมือที่ลงโทษคุณเพราะสัปดาห์ที่แย่คือเครื่องมือที่คุณเลิกเปิดหลังสัปดาห์ที่แย่ แล้วเครื่องมือนั้นก็ไม่รู้อะไรเกี่ยวกับคุณอีกเลย เครื่องมือที่นับแค่การตัดสินใจที่ดี คือเครื่องมือที่คุณกลับมาได้ในวันที่สี่สิบ หลังจากทิ้งไว้ตั้งแต่วันที่เก้า โดยไม่เสียอะไรไปเลย

วิธีนี้ยังตัดการโต้เถียงที่คุณมีกับตัวเองออกไปด้วย ภายใต้งบประมาณ การซื้อของหมายถึงการทำผิดกฎที่คุณตั้งไว้ ภายใต้วิธีนี้ การซื้อของหมายถึงไม่มีอะไรเกิดขึ้น ไม่มีกฎให้ทำผิด จึงไม่มีอะไรให้รู้สึกว่าถูกจับได้ และไม่มีอะไรให้หลบด้วยการปิดแอป

ส่วนที่ไม่มีใครบอก: ตัวเลขต้องมองเห็นได้

เหตุผลที่วิธีนี้ได้ผลก็เพราะการตัดสินใจไม่ใช้เงินนั้นมองไม่เห็นโดยธรรมชาติ คุณตัดสินใจครั้งหนึ่ง รู้สึกดีอยู่ครู่เดียว แล้วการตัดสินใจนั้นก็หายไป ไม่มีใบเสร็จ ไม่มีอีเมลยืนยัน และยอดเงินไม่เปลี่ยน ภายในหนึ่งชั่วโมงคุณก็ลืมไปแล้วว่าการตัดสินใจนั้นเคยเกิดขึ้น

จดไว้แล้วสิ่งตรงข้ามจะเกิดขึ้น การตัดสินใจสี่สิบครั้งกลายเป็นตัวเลขที่คุณมองเห็นได้ และครั้งแรกตัวเลขนั้นน่าแปลกใจจริงๆ ตัวเลขที่คนส่วนใหญ่ประมาณว่าตัวเองเกลี้ยกล่อมตัวเองไม่ให้ซื้อไปเท่าไร ต่ำกว่าตัวเลขจริงมาก เพราะพวกเขาไม่เคยรวมยอดเลยสักครั้ง

ยอดรวมที่มองเห็นได้นั้นคือสิ่งที่เปลี่ยนความรู้สึกคลุมเครือว่าตัวเองระวังอยู่ ให้กลายเป็นสิ่งที่มีหลักฐานรองรับ ยอดรวมยังทำให้การตัดสินใจครั้งต่อไปง่ายขึ้น เพราะตอนนี้คุณเลือกระหว่างการใช้เงินกับตัวเลขที่กำลังจะโตขึ้น

เงินควรไปอยู่ที่ไหนจริงๆ

ข้อโต้แย้งที่ยุติธรรมคือ การบันทึกไม่ได้ย้ายเงิน ถ้า 2,500 บาทนั้นยังอยู่ในบัญชีเดิม สักวันเงินนั้นก็จะถูกใช้ไปกับอย่างอื่น

มีสองคำตอบ ข้อแรกคือแค่การรับรู้ก็เปลี่ยนพฤติกรรมได้อย่างวัดผลได้ ซึ่งเป็นเหตุผลที่การจดเองทุกรูปแบบได้ผลดีกว่าการจดอัตโนมัติสำหรับคนส่วนใหญ่ แม้จะเหนื่อยกว่า ข้อสองคือถ้าคุณอยากให้เงินถูกย้ายจริงๆ วิธีนี้ให้ตัวเลขที่ต้องย้ายแบบเป๊ะๆ โอน Diff เข้าบัญชีออมสัปดาห์ละครั้ง นักวางแผนการเงินแนะนำเวอร์ชันแบบทำเองมานานหลายปี มักพูดว่า "โอน 100 บาทเข้าบัญชีออมทุกครั้งที่คุณข้ามการซื้อตามอารมณ์" ความยากคือการจำยอดเงินให้ได้มาตลอด การบันทึกแก้ปัญหานั้น

ลองดูหนึ่งสัปดาห์

ไม่ต้องพยายามจับทุกการตัดสินใจ จับเฉพาะที่คุณสังเกตเห็นจริงๆ ซึ่งจะมีไม่เกินวันละสองสามครั้ง ตอนสิ้นสัปดาห์ดูยอดรวม ถ้ายอดน้อย คุณก็ไม่ได้เสียอะไรนอกจากไม่กี่วินาทีต่อวัน ถ้ายอดไม่น้อย และสำหรับคนส่วนใหญ่ยอดไม่น้อย ตอนนี้คุณก็รู้บางอย่างเกี่ยวกับการเงินของตัวเองที่ข้อมูลจากธนาคารไม่มีวันบอกคุณได้

Keep the Diff ทำแค่สิ่งนี้ สองตัวเลขและยอดสะสม ใช้ได้ฟรีบน iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows และ Android ไม่ต้องสมัครบัญชี และเชื่อมกับธนาคารของคุณไม่ได้เพราะไม่มีระบบเชื่อมธนาคารเลย คุณลองวิธีนี้ทั้งหมดในเบราว์เซอร์ได้ก่อนติดตั้งอะไร

อ่านเพิ่มเติมเรื่องนี้