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Come risparmiare senza un budget

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La maggior parte dei consigli sul risparmiare inizia dicendoti di fare un budget. Categorizza tutto, imposta un limite per ogni categoria, poi vivi dentro quei limiti e rivedi a fine mese. Il budget funziona, nel senso che è aritmeticamente valido. Ha anche un tasso di abbandono che chiunque l'abbia provato riconoscerà.

C'è un altro modo: registri quanto hai deciso di non spendere. Questo articolo parla di come funziona il metodo, perché resiste quando un budget no, e cosa fare nei giorni in cui sembra che non stia succedendo nulla.

Perché i budget crollano

Un budget è un insieme di promesse fatte in anticipo da una versione di te che è calma, alla scrivania, con un foglio di calcolo aperto. Quelle promesse vengono poi passate a una versione diversa di te: quella stanca, in un negozio, alle 18, che decide sulla cena. La seconda persona non ha accettato nulla di tutto ciò.

Quando i due non sono d'accordo, il budget lo registra come un fallimento. È il design. Ogni categoria ha una linea che puoi superare, e superarla produce un numero rosso, un'etichetta oltre budget, o un rapporto che ti dice cosa è andato storto. L'intero vocabolario dello strumento per il tuo comportamento è conformità e non conformità.

Così una settimana brutta costa denaro e produce anche un documento sulla tua settimana brutta. La maggior parte delle persone risponde non aprendo il documento. Poi, perché non stanno più guardando, smettono di registrare. Poi il budget è morto, e il fatto che abbiano ancora preso venti buone decisioni quel mese non è registrato da nessuna parte.

La cosa che i budget non contano mai

Ecco la parte che dovrebbe essere ovvia e in qualche modo non lo è. Ogni strumento di finanza personale è costruito sulle transazioni. Flussi bancari, ricevute, categorie, rapporti: tutto descrive il denaro che esce. Questi strumenti vedono quindi solo le volte in cui hai speso.

Le volte in cui hai deciso di non spendere non producono nessuna transazione. Nessuna riga nel flusso, nulla da categorizzare, nulla da importare. Per un'app di budget sono indistinguibili dal non fare nulla affatto.

Ma quelle decisioni sono l'intera ragione per cui resta denaro a fine mese. L'asporto a cui ti sei convinto a rinunciare. La giacca nella scheda che hai chiuso. Il secondo giro che hai saltato. Ognuna è un vero evento finanziario con un importo reale allegato, e l'intera categoria di software è cieca ad esse.

Lo stesso punto cieco, nella tendenza che ha sostituito il budget

Il budget è silenziosamente passato di moda, e ciò che ha preso il suo posto è l'ottimizzazione. Il nome attuale è moneymaxxing: tratta le tue finanze come le persone trattano un piano di allenamento, e spremi il massimo da ogni dollaro che hai. Sposta i risparmi su un conto a rendimento più alto. Accumula le offerte di cash back. Prendi il bonus della banca. Annulla gli abbonamenti che hai dimenticato. Negozia le bollette.

Tutto ciò è sensato. Guarda però cosa hanno in comune tutte quelle tattiche. Ottimizzano denaro che hai già deciso di spendere.

Lavora un esempio. Stai per comprare una giacca da duecento dollari. Trovi un percorso con il cinque percento di cash back e lo prendi. Sono dieci dollari, e sono dieci dollari reali.

Ora considera l'altra decisione disponibile nello stesso momento. Non compri la giacca. Sono duecento dollari, e ha richiesto meno sforzo di quanto ne ha richiesto trovare l'offerta.

L'ottimizzatore cattura il cinque percento di un acquisto. La decisione lo cattura tutto. Eppure quasi ogni strumento, e quasi ogni articolo, è costruito attorno al primo, perché un acquisto che hai ottimizzato lascia un registro e un acquisto a cui hai rinunciato non lascia nulla.

Chi scrive di questa tendenza ha notato questa forma. L'avvertimento abituale è che chi fa moneymaxxing perde la foresta per gli alberi, rincorrendo piccole percentuali mentre qualcosa di più grande resta incustodito. Questa critica è giusta e non va abbastanza lontano. La leva più grande è l'acquisto che non avviene mai, e quell'acquisto è invisibile a un budget e a un ottimizzatore allo stesso modo.

Le piccole cose restano utili. Un conto a rendimento più alto è denaro gratis e richiede un pomeriggio. Le piccole cose restano semplicemente piccole, e vale la pena sapere verso quale parte dei tuoi soldi è puntato davvero lo sforzo.

Come risparmiare senza un budget: registra la differenza

Il metodo è una sottrazione. Quando decidi contro qualcosa, scrivi due numeri:

  1. Quanto eri pronto a spendere. Il prezzo che avevi davvero accettato nella tua testa prima di cambiare idea. Il numero che stavi per pagare.
  2. Quanto hai speso davvero. Spesso zero. A volte meno di quanto pianificato, che conta esattamente tanto.

La differenza è l'importo che hai tenuto. Novanta dollari previsti e niente speso sono novanta dollari. Novanta previsti e quaranta spesi sono cinquanta. Scrivi l'importo e lascia crescere il totale.

Il metodo finisce qui. Non c'è nessuna quota da impostare, nessuna categoria da configurare, e nulla da rivedere a fine mese, perché il numero sale solamente.

Perché il metodo sopravvive a una settimana brutta

La proprietà importante è che il numero non può tornare indietro. Compra qualcosa a cui intendevi rinunciare e semplicemente non c'è nessuna voce quella volta. Non un negativo, non una penalità, non una cifra rossa: nulla. Il totale resta esattamente dov'era.

Questa regola suona indulgente, e proprio lei rende il numero affidabile. Uno strumento che ti punisce per una settimana brutta è uno strumento che smetti di aprire dopo una settimana brutta, e a quel punto non sa più nulla di te. Uno strumento che conta solo le buone decisioni è uno a cui puoi tornare al giorno quaranta dopo averlo ignorato dal giorno nove, senza aver perso nulla.

Il metodo rimuove anche la discussione che hai con te stesso. Con un budget, comprare la cosa significa rompere una regola che hai impostato. Con questo metodo, comprare la cosa significa che non è successo nulla. Non c'è nessuna regola da rompere, quindi non c'è nulla per cui sentirsi colti in flagrante, e nulla da cui nascondersi chiudendo l'app.

La parte che nessuno ti dice: il numero deve essere visibile

Il metodo funziona perché le decisioni di non spendere sono invisibili di default. Ne prendi una, ti senti brevemente bene, e poi è andata. Non c'è nessuna ricevuta, nessuna email di conferma e nessun cambiamento di saldo. Entro un'ora hai dimenticato che sia successo.

Scrivila e succede l'opposto. Quaranta di quelle diventano un numero che puoi guardare, e il numero è genuinamente sorprendente la prima volta. La stima della maggior parte delle persone di quanto si convince a rinunciare è molto più bassa della cifra reale, perché non l'hanno mai sommata una volta.

Quel totale visibile trasforma una vaga sensazione di essere attento in qualcosa con prove dietro. Rende anche più facile la decisione successiva, perché scegli tra spendere e un numero che sta per diventare più grande.

Dove dovrebbero andare davvero i soldi

Un'obiezione giusta: registrare il denaro non lo sposta. Se gli ottanta dollari restano sullo stesso conto corrente in cui sono sempre stati, alla fine verranno spesi per qualcos'altro.

Due risposte. La prima è che la consapevolezza da sola cambia il comportamento in modo misurabile, motivo per cui il tracciamento manuale di qualsiasi tipo supera quello automatico per la maggior parte delle persone anche se richiede più lavoro. La seconda è che se vuoi che il denaro sia spostato davvero, questo metodo ti dà la cifra esatta da spostare: trasferisci il Diff nei risparmi una volta a settimana. I consulenti finanziari hanno suggerito la versione manuale di questa idea per anni, di solito come "sposta cinque dollari nei risparmi ogni volta che salti un acquisto d'impulso". La difficoltà è sempre stata ricordare l'importo. Registrare l'importo risolve il problema.

Prova il metodo per una settimana

Non provare a catturare ogni decisione. Cattura quelle che noti davvero, che saranno due o tre al giorno al massimo. A fine settimana guarda il totale. Se è piccolo, non hai perso nulla tranne qualche secondo al giorno. Se non è piccolo, e per la maggior parte delle persone non lo è, ora sai qualcosa sulle tue finanze che nessun flusso bancario ti avrebbe mai detto.

Keep the Diff fa esattamente questo e nulla altro: due numeri, un totale continuo, e nessun budget da nessuna parte dentro. È gratis su iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows e Android, non serve nessun account, e non può collegarsi alla tua banca perché non ha nessuna integrazione bancaria affatto. Puoi provare l'intero metodo nel tuo browser prima di installare qualsiasi cosa.

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