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App di budget che non si collegano alla tua banca

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Quasi ogni app di budget consigliata negli ultimi cinque anni funziona allo stesso modo sotto la superficie. Colleghi la tua banca tramite un aggregatore, di solito Plaid, che estrae la tua storia di transazioni, e l'app categorizza quanto hai già speso.

Quel design spiega perché possono essere configurate in quattro minuti, e anche perché molte persone non ne configurano mai una. Se dare a una terza parte l'accesso continuo in lettura ai tuoi conti è l'obiezione, allora quasi ogni articolo di confronto mai scritto risponde a una domanda che non hai fatto.

Questo articolo parla delle app senza aggregatore, ordinate per approccio, perché la categoria che scegli determina a cosa rinunci.

A cosa stai davvero accettando con un aggregatore

I dettagli contano, perché il collegamento di solito viene descritto solo come "collega in modo sicuro".

  • Una terza parte detiene le credenziali o un token di lunga durata per la tua banca.
  • Ha un accesso continuo in lettura. Continua a leggere dopo che smetti di usare l'app.
  • La tua intera storia di transazioni, che è un registro dettagliato di dove vai e cosa fai, si trova sui server di qualcun altro.
  • La tua relazione è con l'app, ma i dati passano attraverso un'azienda che non hai scelto e non puoi facilmente verificare.

Nulla di tutto ciò è uno scandalo, e i grandi aggregatori sono competenti. L'aggregatore è semplicemente un compromesso reale, ed è ragionevole rifiutarlo.

Categoria uno: tracker di spese manuali

Digiti quanto hai speso. Nessun collegamento, nessun aggregatore, nulla da collegare.

Rinunci alla categorizzazione automatica e alla completezza. Ti perderai delle transazioni, e l'app non può dirti il tuo vero totale mensile.

Ottieni qualcosa che la maggior parte delle persone non si aspetta: digitare un importo te lo fa notare. C'è un argomento decente secondo cui il tracciamento manuale cambia il comportamento più di quello automatico esattamente perché non è senza sforzo, cosa approfondita in tracker di spese che non collegano la tua banca.

Categoria due: foglio di calcolo

Ancora l'opzione più flessibile disponibile e ancora gratis. Un foglio di calcolo fa esattamente quello che gli dici, tiene i suoi dati in un file che possiedi, e sopravviverà a ogni app in questo articolo.

Rinunci alla comodità su un telefono, e ti prendi la manutenzione. Il modo onesto in cui fallisce è che il foglio di calcolo è sul portatile e la decisione avviene in un negozio.

Categoria tre: sistemi a buste e contanti

Buste fisiche, o un'app che le simula senza un collegamento bancario. Assegni denaro alle categorie in anticipo e spendi da quei vasi.

Rinunci a molta flessibilità, e il metodo è buono solo quanto la tua volontà di mantenere i vasi.

Ottieni uno stop netto. Quando la busta è vuota la decisione è già presa per te, cosa che alcune persone trovano riposante e altre intollerabile.

Categoria quattro: tracker di risparmio

Una domanda completamente diversa. Questi strumenti registrano le decisioni che hanno fermato il denaro: quanto eri pronto a spendere, quanto hai speso davvero, e la differenza.

Rinunci a sapere dove sono andati i tuoi soldi. Un tracker di risparmio non è uno strumento di contabilità e non si riconcilierà con il tuo estratto conto.

Ottieni un numero che sale solo, nessun lavoro di categorizzazione, e un metodo che non si preoccupa di un mese brutto. Due numeri per decisione sono un impegno molto più piccolo che registrare ogni transazione.

Quale scegliere

Se hai bisogno di scoprire dove va il denaro, prendi un tracker di spese manuale o un foglio di calcolo e accetta di digitare. Se hai bisogno di un limite netto, prendi le buste. Se vai bene in generale ma vuoi risparmiare di più, e hai già abbandonato due app di budget, prendi un tracker di risparmio, perché il motivo per cui le hai abbandonate era quasi certamente la manutenzione.

Keep the Diff è il quarto tipo. Non ha nessuna integrazione bancaria e nessun account necessario, non vediamo mai nulla di ciò che registri, ed è gratis su iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows e Android. C'è altro sul ragionamento in un tracker di risparmio senza collegamento bancario, oppure puoi provare l'app nel tuo browser.

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