Name: Keep the Diff
Author: Lee

過去五年被推薦的記帳App，底層幾乎都是同一種做法：透過一個聚合服務（常見的像Plaid）連接你的銀行帳戶，抓出交易紀錄，App再幫你把已經花掉的錢分類。

這種設計讓它們能在四分鐘內設定完成，卻也是很多人乾脆從沒設定過的原因。如果你在意的是把持續讀取帳戶的權限交給一個第三方，那幾乎每一篇比較文章回答的都不是你真正的問題。

這篇文章談的是不讀取帳戶的那些App，按各自繞開銀行連接的方式分類，因為你選哪一類，決定了你要放棄什麼。

連接聚合服務時，你到底同意了什麼

值得說清楚，因為連接通常只被形容成「安全連接」。

大型聚合服務做得相當專業，但連接確實是一筆實實在在的交換，拒絕它也完全合理。

第一類：手動記帳App

你自己把花了多少錢輸入進去，沒有連接，沒有聚合服務，什麼都不用綁定。

你會失去自動分類和完整性。有些交易你會漏記，App也沒辦法告訴你真實的月度總支出。

你會換回一個很多人沒想到的東西：把一筆錢手動輸入進去，會讓你注意到這筆支出。手動記帳比自動記帳更能改變行為，正是因為手動記帳要花力氣，這一點在不綁銀行帳戶的記帳App裡有更完整的說明。

依然是最有彈性、也依然免費的選擇。試算表只做你告訴它的事，資料存在你自己擁有的檔案裡，會比這篇文章提到的任何App都活得久。

你會失去手機上的方便性，還得自己維護。最誠實的失靈情境是：試算表在筆電裡，而決定發生在店裡。

實體信封，或是一個不綁銀行、只是模擬信封的App。你事先把錢分配到各個類別，再從對應的「小金庫」裡花。

你會失去不少彈性，而且這套方法好不好用，取決於你願不願意持續維護這些小金庫。

你會換回一個硬性上限。信封空了，決定就等於幫你做好了，有人覺得這樣很安心，也有人覺得完全無法忍受。

這一類問的是完全不同的問題。它們記錄的是那些阻止了錢流出去的決定：你原本打算花多少，實際花了多少，以及兩者的差額。

你會失去對錢去向的了解。存錢追蹤工具做不了記帳對帳，也不會跟你的帳單對得起來。

你會換回一個只會往上漲的數字，完全不用做分類工作，也不怕狀態不好的月份。每個決定只需要記兩個數字，比記錄每一筆交易的負擔輕得多。

如果你需要搞清楚錢到底花到哪裡去了，選一個手動記帳App或試算表，接受要自己輸入這件事。如果你需要一個硬性上限，選信封法。如果你整體狀況還算穩定，只是想多存一點錢，而且已經放棄過兩個記帳App了，選一個存錢追蹤工具，因為你放棄它們的原因，幾乎可以肯定是維護太麻煩。

Keep the Diff屬於第四類。它沒有銀行接口，也不需要帳戶，你記錄的任何東西我們都看不到，在 iPhone、iPad、Mac、Apple Watch、Windows和Android上都是免費的。關於這個思路更完整的說明在不用綁銀行帳戶，或者你也可以在瀏覽器裡試試看。