Keep the Diff הורדה
כל המאמרים

איך לחסוך כסף בלי תקציב

מאת , שיצר את Keep the Diff

רוב העצות על חיסכון בכסף מתחילות באמירה לבנות תקציב. לסווג הכול, לקבוע מגבלה לכל קטגוריה, ואז לחיות בתוך המגבלות האלה ולסקור בסוף החודש. התקציב עובד, במובן שהוא נכון חשבונית. יש לו גם שיעור נטישה שכל מי שניסה את זה יזהה.

יש דרך אחרת לחסוך: אתה רושם מה החלטת לא להוציא. המאמר הזה עוסק באיך השיטה עובדת, למה היא מחזיקה מעמד כשתקציב לא מחזיק, ומה לעשות בימים שמרגיש כאילו לא קורה כלום.

למה תקציבים קורסים

תקציב הוא סדרת הבטחות שנעשות מראש על ידי גרסה שלך שרגועה, ליד שולחן, עם גיליון אלקטרוני פתוח. ההבטחות האלה נמסרות אז לגרסה אחרת שלך: זו שעייפה, בחנות, בשעה שש בערב, מחליטה על ארוחת ערב. האדם השני לא הסכים לאף אחת מהן.

כששני האנשים לא מסכימים, התקציב רושם את המחלוקת ככישלון, וכך הוא עוצב. לכל קטגוריה יש קו שאפשר לחצות, וחציה שלו מייצרת מספר אדום, תווית של חריגה מהתקציב, או דוח שאומר לך מה השתבש. אוצר המילים הכולל של הכלי להתנהגות שלך הוא ציות ואי-ציות.

אז שבוע רע עולה כסף וגם מייצר מסמך על השבוע הרע שלך. רוב האנשים מגיבים בכך שלא פותחים את המסמך. ואז, כי הם כבר לא מסתכלים, הם מפסיקים לרשום. אז התקציב מת, והעובדה שהם עדיין קיבלו עשרים החלטות טובות באותו חודש לא רשומה בשום מקום בכלל.

הדבר שתקציבים אף פעם לא סופרים

הנה חלק שאמור להיות ברור. כל כלי לניהול כספים אישיים בנוי על עסקאות. פידים של בנקים, קבלות, קטגוריות, דוחות: כל זה מתאר כסף שיוצא. המבנה הזה אומר שהאירועים היחידים שהכלים האלה יכולים לראות הם הרגעים שבהם הוצאת.

הרגעים שבהם החלטת לא להוציא לא מייצרים עסקה. אין שורה בפיד, אין מה לסווג, אין מה לייבא. לאפליקציית תקציב הם בלתי ניתנים להבחנה מלא לעשות כלום.

אבל ההחלטות האלה הן כל הסיבה שנשאר כסף בסוף החודש. האוכל המהיר ששכנעת את עצמך לוותר עליו. המעיל בכרטיסייה שסגרת. הסיבוב השני שדילגת עליו. כל אחד מהם הוא אירוע פיננסי אמיתי עם סכום אמיתי מחובר אליו, וכל הקטגוריה של תוכנה עיוורת אליהם.

אותה נקודה עיוורת, במגמה שהחליפה את התקצוב

תקצוב יצא מהאופנה בשקט, ומה שתפס את מקומו הוא אופטימיזציה. השם הנוכחי לזה הוא moneymaxxing: להתייחס לכספים שלך כמו שאנשים מתייחסים לתוכנית אימונים, ולסחוט את המקסימום מכל דולר שיש לך. להעביר חיסכון לחשבון עם תשואה גבוהה יותר. לערום הצעות החזר מזומן. לקחת את הבונוס של הבנק. לבטל מינויים ששכחת מהם. לנהל משא ומתן על החשבונות.

כל זה הגיוני. תסתכל מה משותף לכל אחת מהטקטיקות האלה: כולן מייעלות כסף שכבר החלטת להוציא.

עבוד על דוגמה. אתה עומד לקנות מעיל במאתיים דולר. אתה מוצא דרך להחזר מזומן של חמישה אחוזים ולוקח אותה. הרווח הוא עשרה דולר, ואלה עשרה דולר אמיתי.

עכשיו שקול את ההחלטה האחרת שזמינה באותו רגע בדיוק. אתה לא קונה את המעיל. הרווח הוא מאתיים דולר, ולקח פחות מאמץ ממציאת ההצעה.

המייעל לוכד חמישה אחוזים מרכישה. ההחלטה לוכדת את כולה. ובכל זאת כמעט כל כלי, וכמעט כל מאמר, בנוי סביב הראשון, כי רכישה שייעלת משאירה רישום ורכישה שדילגת עליה לא משאירה כלום.

האנשים שכותבים על המגמה שמו לב לצורה הזאת. הזהירות הרגילה היא ש-moneymaxxers מפספסים את היער בגלל העצים, רודפים אחרי אחוזים קטנים בזמן שמשהו גדול יותר נשאר ללא טיפול. הביקורת הזו הוגנת, ואפשר ללכת רחוק יותר: המנוף הגדול ביותר הוא הקנייה שאף פעם לא קורית, והיא בלתי נראית גם לתקציב וגם למייעל.

המשך לעשות את הדברים הקטנים: חשבון עם תשואה גבוהה יותר הוא כסף חינם ולוקח אחר צהריים אחד. הדברים הקטנים נשארים קטנים, וכדאי לדעת לאיזה חלק מהכסף שלך המאמץ באמת מכוון.

איך לחסוך כסף בלי תקציב: לרשום את ההפרש

השיטה היא חיסור אחד. כשאתה מחליט נגד משהו, כתוב שני מספרים:

  1. מה התכוונת להוציא. המחיר שבאמת הסכמת לו בראש שלך לפני ששינית את דעתך. המספר שהיית עומד לשלם באמת.
  2. מה הוצאת בפועל. לעיתים קרובות אפס. לפעמים פחות מהמתוכנן, וזה נספר בדיוק באותה מידה.

ההפרש הוא הסכום ששמרת. תשעים דולר מתוכננים וכלום שהוצא זה תשעים דולר. תשעים מתוכננים וארבעים שהוצאו זה חמישים. כתוב את ההפרש ותן לו להצטבר.

זו כל השיטה. אין קצבה לקבוע, אין קטגוריה להגדיר, ואין מה לסקור בסוף החודש, כי המספר רק עולה.

למה ההפרש שורד שבוע רע

התכונה החשובה היא שהמספר לא יכול ללכת אחורה. קנה משהו שהתכוונת לדלג עליו ופשוט אין רישום באותה פעם. אין מספר שלילי, אין עונש ואין מספר אדום. הסכום נשאר בדיוק איפה שהיה.

העיצוב הזה אולי נשמע רך, והוא מה שהופך את המספר לאמין. כלי שמעניש אותך על שבוע רע הוא כלי שאתה מפסיק לפתוח אחרי שבוע רע, ואז הוא לא יודע עליך שום דבר בכלל. כלי שרק סופר את ההחלטות הטובות הוא כזה שאפשר לחזור אליו ביום הארבעים אחרי שהתעלמת ממנו מאז היום התשיעי, בלי לאבד כלום.

השיטה גם מסירה את הוויכוח שאתה מנהל עם עצמך. תחת תקציב, קניית הדבר אומרת שבירת כלל שקבעת. תחת השיטה הזאת, קניית הדבר אומרת ששום דבר לא קרה. אין כלל לשבור, אז אין מה להיתפס עליו, ואין ממה להסתתר בסגירת האפליקציה.

החלק שאף אחד לא אומר לך: המספר חייב להיות גלוי

הסיבה שהשיטה עובדת בכלל היא שהחלטות לא להוציא בלתי נראות כברירת מחדל. אתה מקבל אחת, מרגיש טוב לרגע, ואז ההחלטה נעלמת. אין קבלה, אין אימייל אישור ואין שינוי ביתרה. תוך שעה שכחת שההחלטה קרתה.

כתוב את ההחלטה וההפך קורה. ארבעים מאלה הופכים למספר שאפשר להסתכל עליו, והמספר מפתיע באמת בפעם הראשונה. ההערכה של רוב האנשים למה שהם משכנעים את עצמם לוותר עליו נמוכה בהרבה מהמספר האמיתי, כי הם אף פעם לא חיברו את הסכומים.

הסכום הגלוי הזה הוא מה שהופך תחושה מעורפלת של להיות זהיר למשהו עם ראיות מאחוריו. הסכום הגלוי גם הופך את ההחלטה הבאה לקלה יותר, כי אתה בוחר בין הוצאה למספר שעומד לגדול.

לאן הכסף באמת צריך ללכת

התנגדות הוגנת: רישום הכסף לא מזיז אותו. אם שמונים הדולר נשארים באותו חשבון עובר ושב שהם תמיד היו בו, הם יוצאו על משהו אחר בסופו של דבר.

שתי תשובות. הראשונה היא שמודעות לבדה משנה התנהגות באופן מדיד, וזו הסיבה שמעקב ידני מכל סוג עולה על מעקב אוטומטי לרוב האנשים למרות שזו יותר עבודה. השנייה היא שאם אתה רוצה שהכסף באמת יזוז, השיטה הזאת נותנת לך את המספר המדויק להזיז: העבר את ה-Diff לחיסכון פעם בשבוע. יועצים פיננסיים הציעו את הגרסה הידנית של זה במשך שנים, בדרך כלל כ"העבר חמישה דולר לחיסכון בכל פעם שאתה מדלג על קנייה אימפולסיבית". הקושי תמיד היה לזכור את הסכום. רישום פותר את הקושי הזה.

נסה את השיטה במשך שבוע אחד

אל תנסה לתפוס כל החלטה. תפוס את אלה ששמת לב אליהן באמת, שיהיו שניים או שלושה ביום לכל היותר. בסוף השבוע הסתכל על הסכום. אם הוא קטן, לא איבדת כלום חוץ מכמה שניות ביום. אם הוא לא קטן, ולרוב האנשים הוא לא, אתה עכשיו יודע משהו על הכספים שלך שאף פיד בנק לא היה אומר לך.

Keep the Diff עושה בדיוק את זה ושום דבר אחר: שני מספרים, סכום מצטבר, ואין תקציב בשום מקום בה. היא חינמית ב-iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows ו-Android, לא צריך חשבון, והיא לא יכולה להתחבר לבנק שלך כי אין בה שום אינטגרציה עם בנקים בכלל. אפשר לנסות את כל השיטה בדפדפן שלך לפני שמתקינים משהו.

עוד בנושא