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Comment économiser de l'argent sans budget

Par , qui a créé Keep the Diff

La plupart des conseils pour économiser commencent par dire de faire un budget. Catégorisez tout, fixez une limite pour chaque catégorie, puis vivez dans ces limites et faites le bilan en fin de mois. Le budget fonctionne, au sens où il est arithmétiquement solide. Il a aussi un taux d'abandon que quiconque a essayé reconnaîtra.

Il existe une autre façon de faire : vous enregistrez ce que vous avez décidé de ne pas dépenser. Cet article explique comment la méthode fonctionne, pourquoi elle tient bon là où un budget craque, et quoi faire les jours où rien ne semble se passer.

Pourquoi les budgets s'effondrent

Un budget est un ensemble de promesses faites à l'avance par une version de vous-même qui est calme, à un bureau, avec un tableur ouvert. Ces promesses sont ensuite transmises à une autre version de vous : celle qui est fatiguée, en boutique, à dix-huit heures, en train de décider du dîner. Cette seconde personne n'a rien accepté de tout cela.

Quand les deux ne sont pas d'accord, le budget l'enregistre comme un échec. C'est ainsi qu'il est conçu. Chaque catégorie a une ligne que l'on peut franchir, et la franchir produit un chiffre rouge, une étiquette « au-delà du budget », ou un rapport qui vous dit ce qui a mal tourné. Tout le vocabulaire de l'outil pour décrire votre comportement se résume à conformité et non-conformité.

Une mauvaise semaine coûte donc de l'argent et produit en plus un document sur votre mauvaise semaine. La plupart des gens réagissent en n'ouvrant pas le document. Puis, parce qu'ils ne regardent plus, ils arrêtent d'enregistrer. Le budget est alors mort, et le fait qu'ils aient quand même pris vingt bonnes décisions ce mois-là n'est enregistré nulle part.

Ce que les budgets ne comptent jamais

Voici la partie qui devrait être évidente et qui, curieusement, ne l'est pas. Tout outil de finances personnelles est construit sur les transactions. Flux bancaires, reçus, catégories, rapports : tout cela décrit l'argent qui part. Ces outils ne voient donc que les moments où vous avez dépensé.

Les moments où vous avez décidé de ne pas dépenser ne produisent aucune transaction. Aucune ligne dans le flux, rien à catégoriser, rien à importer. Pour une application de budget, ils sont indiscernables de l'absence totale d'action.

Mais ces décisions sont l'unique raison pour laquelle il reste de l'argent à la fin du mois. Le plat à emporter auquel vous avez renoncé. La veste dans l'onglet fermé. La seconde tournée sautée. Chacune est un vrai événement financier avec un vrai montant attaché, et toute cette catégorie de logiciels y est aveugle.

Le même angle mort, dans la tendance qui a remplacé le budget

Le budget est discrètement passé de mode, et ce qui a pris sa place, c'est l'optimisation. Traitez vos finances comme on traite un programme d'entraînement, et pressez le maximum de chaque euro que vous avez. Déplacez l'épargne vers un compte à meilleur taux. Cumulez les offres de cashback. Prenez la prime bancaire. Résiliez les abonnements oubliés. Négociez les factures.

Tout cela est sensé. Regardez pourtant ce que ces tactiques ont en commun. Elles optimisent de l'argent que vous avez déjà décidé de dépenser.

Prenons un exemple. Vous allez acheter une veste à deux cents euros. Vous trouvez un cashback de cinq pour cent et vous le prenez. Cela fait dix euros, et ce sont de vrais dix euros.

Considérez maintenant l'autre décision disponible au même moment. Vous n'achetez pas la veste. Cela fait deux cents euros, et cela a demandé moins d'effort que de trouver l'offre.

L'optimiseur capture cinq pour cent d'un achat. La décision capture tout. Pourtant presque tous les outils, et presque tous les articles, sont construits autour du premier cas, parce qu'un achat optimisé laisse une trace et un achat évité ne laisse rien.

Ceux qui écrivent sur cette tendance en ont remarqué la forme. La mise en garde habituelle est que ces optimiseurs perdent de vue l'essentiel en poursuivant de petits pourcentages pendant que quelque chose de plus grand est négligé. Cette critique est juste et ne va pas assez loin. Le plus grand levier est l'achat qui n'a jamais lieu, et cet achat est invisible à la fois pour un budget et pour un optimiseur.

Les petites choses restent utiles. Un compte à meilleur taux, c'est de l'argent gratuit et un après-midi de travail. Les petites choses restent simplement petites, et qu'il vaut la peine de savoir vers quelle partie de votre argent l'effort est réellement dirigé.

Comment économiser sans budget : enregistrer la différence

La méthode est une seule soustraction. Quand vous renoncez à quelque chose, notez deux chiffres :

  1. Ce que vous étiez prêt à dépenser. Le prix que vous aviez réellement accepté dans votre tête avant de changer d'avis. Le chiffre que vous étiez sur le point de payer.
  2. Ce que vous avez réellement dépensé. Souvent zéro. Parfois moins que prévu, ce qui compte tout autant.

La différence est le montant que vous avez gardé. Quatre-vingt-dix euros prévus et rien dépensé, c'est quatre-vingt-dix euros. Quatre-vingt-dix prévus et quarante dépensés, c'est cinquante. Notez le montant et laissez le total grandir.

La méthode s'arrête là. Il n'y a aucune allocation à définir, aucune catégorie à configurer, et rien à examiner en fin de mois, parce que le chiffre ne fait jamais que monter.

Pourquoi la méthode survit à une mauvaise semaine

La propriété importante, c'est que le chiffre ne peut pas reculer. Achetez quelque chose que vous vouliez éviter, et il n'y a simplement pas d'entrée cette fois-là. Pas de négatif, pas de pénalité, pas de chiffre rouge : rien. Le total reste exactement où il était.

Cette règle paraît indulgente, et c'est elle qui rend le chiffre digne de confiance. Un outil qui vous punit pour une mauvaise semaine est un outil que vous cessez d'ouvrir après une mauvaise semaine, et il ne sait alors plus rien de vous du tout. Un outil qui ne compte que les bonnes décisions est un outil vers lequel vous pouvez revenir au jour quarante après l'avoir ignoré depuis le jour neuf, sans rien avoir perdu.

La méthode supprime aussi la dispute que vous auriez avec vous-même. Sous un budget, acheter la chose signifie enfreindre une règle que vous avez fixée. Sous cette méthode, acheter la chose signifie simplement que rien ne s'est passé. Il n'y a aucune règle à enfreindre, donc rien à se reprocher, et rien à fuir en fermant l'application.

Ce que personne ne vous dit : le chiffre doit être visible

La méthode fonctionne parce que les décisions de ne pas dépenser sont invisibles par défaut. Vous en prenez une, vous vous sentez bien brièvement, puis elle disparaît. Aucun reçu, aucun courriel de confirmation, aucun changement de solde. En une heure, vous avez oublié que cela s'est produit.

Notez-la, et l'inverse se produit. Quarante de ces décisions deviennent un chiffre que vous pouvez regarder, et ce chiffre est réellement surprenant la première fois. L'estimation que la plupart des gens font de ce à quoi ils renoncent est bien plus basse que le vrai chiffre, parce qu'ils ne l'ont jamais additionné.

Ce total visible transforme un vague sentiment de prudence en quelque chose de prouvé. Il facilite aussi la décision suivante, parce que vous choisissez entre dépenser et un chiffre sur le point de grandir.

Où l'argent devrait réellement aller

Une objection juste : enregistrer l'argent ne le déplace pas. Si les quatre-vingts euros restent sur le même compte courant qu'avant, ils finiront par être dépensés pour autre chose.

Deux réponses. La première, c'est que la prise de conscience seule change le comportement de manière mesurable, ce qui explique pourquoi le suivi manuel, sous toutes ses formes, surpasse le suivi automatique pour la plupart des gens, même s'il demande plus de travail. La seconde, c'est que si vous voulez que l'argent soit réellement déplacé, cette méthode vous donne le chiffre exact à virer : transférez le Diff vers l'épargne une fois par semaine. Les conseillers financiers suggèrent depuis des années la version manuelle de cette idée, généralement formulée comme « mettez cinq euros de côté chaque fois que vous évitez un achat impulsif ». La difficulté a toujours été de se souvenir du montant. Enregistrer le montant résout ce problème.

Essayez pendant une semaine

N'essayez pas d'attraper chaque décision. Attrapez celles que vous remarquez réellement, ce qui fera deux ou trois par jour au maximum. À la fin de la semaine, regardez le total. S'il est petit, vous n'avez rien perdu à part quelques secondes par jour. S'il ne l'est pas, et pour la plupart des gens il ne l'est pas, vous savez maintenant quelque chose sur vos propres finances qu'aucun flux bancaire n'allait jamais vous dire.

Keep the Diff fait exactement cela et rien d'autre : deux chiffres, un total cumulé, et aucun budget nulle part dedans. L'application est gratuite sur iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows et Android, aucun compte n'est nécessaire, et elle ne peut pas se connecter à votre banque car elle n'a aucune intégration bancaire. Vous pouvez essayer toute la méthode dans votre navigateur avant d'installer quoi que ce soit.

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