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Le budget inversé : épargner sans décider ce qu'on a le droit de dépenser

Par , qui a créé Keep the Diff

Un budget fonctionne vers l'avant. Vous décidez à l'avance ce que chaque catégorie a le droit de dépenser, vous dépensez dans ces limites, et à la fin du mois vous comparez ce qui s'est passé à ce qui était prévu. Toute méthode de budget, des enveloppes au budget base zéro en passant par la règle des cinquante-trente-vingt, est une variation sur cette même forme.

Le budget inversé fonctionne à rebours à partir d'un seul instant : celui où vous avez décidé de ne pas dépenser quelque chose. Vous enregistrez chaque décision au moment où elle survient et vous additionnez ce que ces décisions ont gardé.

La différence en une phrase

Un budget vous dit ce que vous avez le droit de dépenser. Le budget inversé vous dit ce que vous avez déjà choisi de ne pas dépenser.

Le premier est un plan auquel il faut rester fidèle. Le second est le registre de quelque chose que vous avez fait. Cette distinction est petite sur le papier et très grande en pratique, parce qu'un plan peut être brisé et un registre ne le peut pas.

Pourquoi les budgets cessent d'être utilisés

La raison tient à ce que fait un budget lors d'un mauvais mois.

Un budget est un ensemble de promesses faites par une version de vous qui ne savait pas que la voiture aurait besoin de réparations. Quand le mois dérape, le budget devient simplement une liste de vos manquements, et l'ouvrir vous coûte quelque chose. Alors vous arrêtez de l'ouvrir. L'outil censé aider est celui que vous évitez précisément les semaines où vous en aviez besoin.

Il y a aussi le problème de la catégorisation. Un budget a besoin de savoir ce qu'était chaque transaction, ce qui explique pourquoi presque tous demandent de se connecter à votre banque, et pourquoi ceux qui ne le font pas vous demandent de saisir tout ce que vous avez acheté. Les deux représentent beaucoup de travail pour répondre à une question sur le passé.

Comment fonctionne réellement le budget inversé

Vous enregistrez deux chiffres, au moment d'une décision :

  1. Ce que vous étiez prêt à dépenser. Le dîner que vous alliez presque commander, la veste dans l'onglet fermé, la seconde tournée que vous avez sautée.
  2. Ce que vous avez réellement dépensé. Souvent rien.

La différence est de l'argent que vous avez gardé. Additionnez-la par semaine et par mois, et pointez le total vers ce pour quoi vous épargnez.

La méthode s'arrête là. Il n'y a aucune catégorie à entretenir sauf si vous le souhaitez, aucune limite à fixer, et rien à réconcilier en fin de mois, parce que vous ne vous mesurez pas par rapport à un plan.

Ce que fait la méthode lors d'un mauvais mois

Rien. C'est là tout l'intérêt.

Achetez la chose quand même, et il n'y a simplement aucune différence à enregistrer cette fois-là. Le total cumulé ne descend pas, parce que rien ne vous a été retiré. Il reste exactement où il était, et la prochaine décision s'y ajoute. Le plus bas qu'une semaine puisse afficher est zéro.

Comparez cela à un budget dépassé de douze pour cent, ou à une série zéro dépense qui retombe au premier jour. Les deux punissent activement le mauvais mois. Le budget inversé est simplement silencieux pendant celui-ci, ce qui est la propriété qui décide si vous l'utilisez encore dans six semaines.

À qui la méthode ne convient pas

Soyons clairs. Le budget inversé n'est pas un système comptable et ne vous dira pas où est allé votre argent. Si vous devez découvrir pourquoi vous êtes à découvert à la fin de chaque mois, ou si vous remboursez une dette et devez connaître vos sorties exactes au centime près, vous voulez un vrai suivi de dépenses, et un budget par-dessus.

Les deux répondent à des questions différentes, ce qui est développé dans suivi des dépenses ou suivi de l'épargne. Le budget inversé convient aux gens qui vont globalement bien mois après mois, qui veulent épargner plus qu'ils ne le font, et qui ont déjà rebondi sur trois applications de budget.

Essayer sans application

Vous n'avez pas besoin de logiciel. Une note sur votre téléphone avec deux colonnes fonctionne, tout comme le suivi imprimable. Notez le montant que vous étiez prêt à dépenser, notez ce que vous avez réellement dépensé, et totalisez la colonne le dimanche.

Keep the Diff applique cette méthode avec l'arithmétique prise en charge : il additionne les différences par semaine, par mois et vers un objectif, fonctionne hors ligne sans compte nécessaire, et ne peut pas se connecter à votre banque puisqu'il n'y a aucune intégration bancaire dedans. Vous pouvez essayer l'application dans votre navigateur, ou lire comment économiser de l'argent sans budget pour la version plus longue de l'argument.

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