Name: Keep the Diff
Author: Lee

家計簿は前向きに動きます。それぞれのカテゴリーにあらかじめ上限を決めておき、その上限の範囲内で支出し、月末に実際の結果と計画とを比べます。封筒式からゼロベース、 50・30・20ルールまで、あらゆる家計簿の手法は、この同じ形のバリエーションです。

リバース家計簿は、ひとつの瞬間から逆算して動きます。何かを使わないと決めた瞬間です。決断が起きるたびにその決断を記録し、その決断が積み上げてきたものを合計します。

一言でいう違い

家計簿は「いくら使っていいか」を教えてくれます。リバース家計簿は「すでに何を使わないと選んだか」を教えてくれます。

前者は忠実に守るべき計画です。後者は、すでに行ったことの記録です。この違いは紙の上では小さく見えますが、実践では非常に大きなものになります。計画は破れますが、記録は破れないからです。

なぜ家計簿は使われなくなるのか

原因は、調子の悪い月に家計簿がすることにあります。

家計簿は、車の修理が必要になるとは知らなかった時点のあなたが交わした一連の約束です。月が思わぬ方向に転がったとき、家計簿は「どこで届かなかったか」の一覧になり、開くだけで気力を消耗します。だから開かなくなります。助けになるはずだったツールが、まさに助けが必要な週にこそ避けたくなるツールになるのです。

分類の問題もあります。家計簿はすべての取引が何だったかを知る必要があるので、ほとんどのものが銀行との連携を求め、そうでないものはすべての買い物を手入力するよう求めます。どちらも、過去についての問いに答えるためにかなりの手間をかけていることになります。

リバース家計簿は実際どう回るのか

決断の瞬間に、2つの数字を記録します。

使うつもりだった金額。危うく注文しかけた夕食、閉じたタブの中のジャケット、見送った2軒目。
実際に使った金額。たいていはゼロです。

その差額が、貯めたお金です。差額を週ごと、月ごとに積み上げて、その合計を貯めている何かに向けます。

これがすべてです。維持したければカテゴリーを作ることもできますが必須ではなく、設定する上限もなく、月末に突き合わせるものもありません。計画に照らして測っているわけではないからです。

調子の悪い月に何が起きるか

何も起きません。それがポイントです。

結局何かを買ってしまっても、その回は単に差額を記録しないだけです。積み上げ合計は下がりません。何も取り上げられていないからです。合計はさっきまでとまったく同じ場所にとどまり、次の決断がそこに加わります。1週間の最低値はゼロです。

この動きを、12パーセントオーバーした家計簿や、1日目に戻ってしまうノースペンドの連続記録と比べてみてください。どちらも調子の悪い月を積極的に罰します。リバース家計簿は、そのあいだ単に静かなだけです。そしてこの性質こそが、6週間後も自分がまだリバース家計簿を使っているかどうかを決めるものです。

向いていない人

正直に言っておきます。リバース家計簿は、お金がどこへ行ったかは教えてくれません。毎月なぜお金が足りなくなるのか知る必要があるなら、あるいは借金を返済中で、支出を1円単位で正確に把握する必要があるなら、本物の支出トラッカーと、その上に乗せる家計簿が必要です。

この2つは違う問いに答えるものであり、その違いは英語版の記事支出トラッカーと貯蓄トラッカー、本当に必要なのはどちらで詳しく扱っています。リバース家計簿が向いているのは、毎月おおむね問題なく暮らしていて、もっと貯めたいと思っていて、すでに家計簿アプリを 3つほど挫折している人です。

アプリなしで試してみる

リバース家計簿にソフトウェアは必要ありません。スマホのメモに2列作るだけでも十分ですし、印刷できるトラッカーでも同じことができます。使うつもりだった金額を書き、実際に使った金額を書き、日曜日にその列を合計します。

Keep the Diffは、その計算を代わりにやってくれるバージョンです。差額を週ごと、月ごと、目標に向けて積み上げ、オフラインでもアカウント登録なしで動き、アプリ自体に銀行連携の仕組みがないので銀行と連携することもできません。ブラウザで試すことも、この考え方をより詳しく知りたければ英語版の記事家計簿なしでお金を貯める方法を読むこともできます。

リバース家計簿：家計簿なしで貯める方法