Name: Keep the Diff
Author: Lee

Intuitは2024年3月にMintを終了し、みんなをCredit Karmaへ誘導しましたが、Credit KarmaはMintと同じ製品ではありませんでした。2年が経ち、いま誰もが名前を挙げる後継はMonarchとQuicken Simplifiで、Copilotがそれに続きます。それでもレビュー記事はいまだに「無料で全機能そろったMintの代わりは存在しない」と認めるところから始まります。

これらはどれも良い製品です。そしてどれも同じところから始まります。銀行を連携することです。銀行連携がMintで気に入らなかった部分なら、定番の比較記事はあなたの質問には答えていません。

比較記事が実際に扱っている範囲

いくつか読んでみると、同じ3つの陣営が現れます。

家計簿優先型のアプリ(YNAB、Quicken Simplifi、Copilotなど)。すべてのお金に役割を割り当て、カテゴリーと上限があり、月ごとの振り返りがあります。
集約ダッシュボード型(Monarch、Empower、Credit Karmaなど)。持っているすべての口座をひとつの画面に表示します。
純資産・ポートフォリオトラッカー。

この3つに共通していることに注目してください。どれも取引データの流れの上に成り立っているので、どれも銀行連携が必要で、それぞれの興味深い違いは、その流れを手に入れたあとに何をするかの違いにすぎません。

反対していたのがその「流れ」そのものだったなら、この3つの陣営はすべて同じ製品です。

なぜ「とりあえず銀行を連携しよう」は本物の反論なのか

この懸念は思い過ごしでも少数派の意見でもありません。

その連携は、ほとんどの場合アプリと銀行の間で直接行われているわけではありません。間にアグリゲーターが入り、あなたの取引履歴への継続的な読み取りアクセスを保持します。その会社はあなたが選んだ会社ではなく、その名前がアプリの宣伝のどこにも出てこないこともあり、その会社が今後も存在し続ける保証もありません。Mint自体の終了が、その何よりの証拠です。こうした取り決めは、他人のスケジュールで終わるものなのです。

実務的な穴もあります。銀行データは現金を見ることができません。何かを紙幣で支払えば、自動記録には気づかれることも警告されることもない穴が空きます。

そして、Mintを何年も使っていた人が最終的に気づいたことがあります。Mintはすでに起きたことを見せるのは非常に得意でしたが、Mintのおかげで行動が変わった人はほとんどいませんでした。月ごとのレポートは、説明する決断から数週間遅れて届く判決なのです。

実際に人々が移った先

銀行連携そのものが不満だった人たちの間では、答えは2つに集まっています。

表計算ソフト。 完全なプライバシー、完全な所有権、連携なし。元Mint ユーザーの中には、取引を自分で入力するという意図的な感覚のほうが好きだと語る人もかなりいます。コストは、決断の瞬間にポケットの中にはないことと、その維持が他のあらゆる雑用と競合する作業になることです。

手入力の支出トラッカー。 金額を自分で入力する小さなアプリで、アグリゲーターはなく、たいていすべてを端末上に保存します。今ではそれなりの数があり、これが「銀行連携を一度も望んだことがなかった場合、Mintの代わりは何になるのか」に対する正直な答えです。

誰も挙げない3つ目の選択肢

比較記事が決して含めないカテゴリーがあります。Mintの土俵の上ではそもそも競争にすらならないからです。

上記のどのアプリも、出ていくお金を記録します。それが取引というものです。お金が出ていくのを止めた決断は取引を生まないので、この3つの陣営のすべての製品にとって見えない存在です。

それでも、お金は実際にはそうした決断から生まれています。思いとどまったテイクアウト、閉じたタブの中のジャケット、選んだ安いほうの選択肢。こうした決断を記録するツールは、「どれだけ残せたか」という別の問いに答えています。

そしてこの記録は手入力でしか機能しません。都合の良いことに、あと少しで何かを買うところだったことを知っているデータソースは、世界のどこにも存在しないからです。

正直に選ぶ

すべての口座、すべての取引、純資産、監査できる月次レポートといった完全な全体像が欲しいなら、銀行を連携しましょう。 Monarchが定番のおすすめで、良い製品です。アグリゲーターが履歴を保持することは受け入れる必要があります。

完全なコントロールが欲しく、維持の手間を厭わないなら、表計算ソフトを使いましょう。 無料で、自分のものであり、この記事に出てくるどのアプリよりも長生きします。

監査よりも意識のほうが欲しいなら、手入力のトラッカーを使いましょう。 記録し忘れることも出てきますが、その金額を確定させる瞬間に意識するようにもなり、それこそが何かを変えられる唯一の瞬間です。

Mintから消えていたものが「自分は良い決断をしている」という実感の裏づけだったなら、使わなかったお金を記録しましょう。 4つの中でいちばん小さい選択肢で、他の3つには見えない部分を数えます。

私たちが作ったもの

Keep the Diffは最後のタイプです。記録1件につき2つの数字、貯めたお金の積み上げ、家計簿もなく、あなたの支出のカテゴリー分けもありません。あなたの支出そのものを見ないからです。

Keep the DiffをMintの代わりとして売り込むのは不誠実です。残高表示も純資産も、請求のリマインドも取引の取り込みもありません。Mintが終了して失ったものがこうした機能なら、Monarchや Simplifiのほうがきっと役に立ちますし、そちらを使うべきです。

このアプリにあるのは、有効化すべき銀行連携がなく、アカウント登録も不要で、あなたについて収集される情報が何もないということです。iPhone、iPad、Mac、Apple Watch、 Windows、Androidで無料で、プレミアムではすべてをCSVとして書き出せるので、Mintのユーザーが置かれたような立場に二度と陥ることはありません。手入力と自動記録の比較については英語版の記事こちらで詳しく扱っており、ブラウザでこの方法を試すこともできます。

銀行連携なしのMintの代わりを探しているなら