Keep the Diff 下载
所有文章

如果你从来都不想让银行账户被连接，这些是Mint的替代品

作者：，Keep the Diff 的开发者

Mint在2024年3月关停，把所有人都指向了Credit Karma，可Credit Karma和Mint根本不是同一款产品。两年过去，大家公认的接替者是Monarch和Quicken Simplifi，Copilot紧随其后，而这些测评文章开篇都会先承认：市面上根本不存在一款免费又功能齐全的Mint替代品。

这些都是不错的产品，但全都从同一个地方开始：连接银行账户。如果这正是你不喜欢Mint的地方，那些标准的比较文章回答的都不是你的问题。

比较文章实际讲的是什么

读几篇就会发现同样的三大阵营：

  • 以预算为核心的app，比如YNAB、Quicken Simplifi和Copilot。每一块钱都分配好用途，有分类，有上限，每月还要回顾。
  • 账户聚合看板，比如Monarch、Empower和Credit Karma。一个屏幕看到你拥有的每一个账户。
  • 净资产和投资组合追踪器。

注意这三者的共同点：每一个都建立在交易流水之上，所以每一个都需要银行连接，它们之间有意思的差别，只在于拿到这份流水之后各自怎么处理。

如果你反感的正是那份流水，这三个阵营其实是同一款产品。

为什么"直接连接银行就好"是一个真实的反对理由

这个顾虑有真实的依据。

这种连接几乎总是通过一个聚合服务，它持续拥有读取你交易记录的权限。那家公司不是你自己选的，它的名字可能连app的宣传材料上都找不到，它能不能一直存在下去也没人能保证。Mint自己的关停就是最好的例证：这些安排会结束，而且是按别人的时间表结束。

还有一个实际的漏洞。银行流水看不到现金。用纸币付了任何一笔钱，自动追踪器就会出现一个它自己都不知道的缺口，也没办法提醒你。

还有一件所有用了Mint很多年的人最终都会发现的事：它非常擅长告诉你已经发生过的事，却几乎没有改变过任何人的行为。一份月度报告，是在决定发生几周之后才送达的一份判决。

大家实际转向了哪里

在那些具体抱怨银行绑定的人当中，答案主要集中在两个地方。

电子表格。完全私密，完全归自己所有，不用绑定，相当多前Mint用户表示他们更喜欢自己手动输入交易带来的那种刻意感。代价是电子表格没法随身携带到你做决定的那一刻，维护它也是一件和其他家务一样会被拖延的杂事。

手动记账app。体积小巧、需要自己输入金额、没有聚合服务、通常把一切都存在本地设备上。现在这类app数量已经相当可观，对"如果我从来都不想连接银行，什么替代了Mint" 这个问题来说，这是老实的答案。

没有人列出的第三个选项

还有一类比较文章从来不会提到，因为它压根就不是按照Mint的规则在跟Mint竞争。

以上所有app记录的都是钱流出去这件事，这本来就是"交易"的定义。而那些阻止了钱流出去的决定，不会产生任何交易，所以在上面三个阵营的每一款产品面前都是隐形的。

但钱其实就是从这些决定里省下来的：你说服自己放弃的那次外卖，你关掉的购物车里的外套，你选的更便宜的选项。记录这些决定的工具回答的是另一个问题："我留住了多少"。

而且这种记录只能靠手动完成，这反倒方便，因为世界上没有任何数据源知道你差点买了什么东西。

老老实实地在几者之间做选择

连接银行，如果你想要完整的画面：每个账户、每一笔交易、净资产，以及一份可以核对的月度报告。Monarch是最常见的推荐，也确实是个好产品。前提是接受聚合服务持有你的历史记录。

用电子表格，如果你想要完全的掌控，也不介意维护成本。它免费，完全属于你，会比这篇文章里提到的任何app都活得更久。

用手动记账app，如果你要的是那份觉察感，胜过对账的完整性。你会漏记一些东西，但你也会在下单那一刻真正想到这笔钱，而这正是"想到"能够改变结果的唯一那一刻。

记录你没花的钱，如果Mint缺的那部分，是对你做出的好决定的某种承认。这是四种里最小的一种，它记录的正是其他三种都看不见的那一部分。

我们做了什么

Keep the Diff属于最后一种。每条记录两个数字，一个持续累计的保留总额，没有预算，也不对你的消费做分类，因为它根本看不到你的消费。

把Keep the Diff说成Mint的替代品，是在浪费你的时间。它没有账户余额，没有净资产，没有账单提醒，也不能导入交易。如果这些正是Mint关停后你失去的东西，Monarch或Simplifi会更适合你，去用它们其中一个吧。

Keep the Diff有的是：没有银行接口要开启，不需要账户，也不收集关于你的任何信息。它在iPhone、iPad、 Mac、Apple Watch、Windows和Android上免费，高级版能把一切导出成CSV，让你永远不会陷入 Mint用户曾经的处境。这里有一篇更完整的 手动记账与自动记账的比较，或者你可以在浏览器里试试这个方法。

延伸阅读