为什么实物现金能改变行为

常见的解释是现金"感觉更真实"，这话没错但含糊。真正的机制是：交出纸币这个动作，会在付钱那一刻让你感受到成本，而刷卡不会。刷卡这个设计本来的目的就是消除这种摩擦感，而且这个设计成功了。

现金分格法做的第二件事，是把上限变成实体的东西。app里的预算是在你超支之后才告诉你。空掉的信封则在你超支之前就告诉你了，因为你能亲眼看见里面什么都没有。空信封是一道硬性上限，硬性上限比报告更管用。

运行它要付出什么代价

诚实面对这些摩擦，因为这正是大多数人放弃的原因。

你得跑一趟去取现金。每个发薪周期都要，还得凑好面额，这通常意味着跑一趟，有时还要付手续费。
一半的支出根本用不了现金。订阅服务、网购、大部分出行、任何自动扣款的项目，这些还是得用卡，得另外一套系统，结果你等于同时在运行两套。
带着它有实实在在的风险。现金丢了或被偷了就是真丢了，不像卡那样。
现金看得见。从贴着标签的信封里数现金付一轮账，会引来一些你未必想聊的对话。

现金分格法有持续的运行成本，能坚持下来的人，是那些觉得硬性上限值得付出这份成本的人。

一个信封记录不了的事

这就是那个缺口，也是每一个记账工具都有的同一个缺口。

你在店里，服装信封里还有400元。你拿起一件375元的外套，拿在手里逛了十分钟，又放回去了。你两手空空地走了出去。

关于这件事，信封说了什么？什么都没说。它写着400，跟之前一模一样。你路过那家店没进去的时候它也写着400，到月底它还是写着400，不管那件外套是你这周最艰难的一个决定，还是你压根就没去逛过街。

信封只衡量剩下多少。它没办法记录你做过的决定，而那个决定才是你真正做过的事。

这个缺口比听起来更重要，因为决定才是你想重复的那部分。到月底，现金分格法能告诉你少花了400元，却告诉不了你其中375元是在店里的一个深思熟虑的行动，也没办法肯定这个决定。所以月底的感觉更像是少了什么，人们正是因为这种感觉而放弃。

两个一起用，才是老实的答案

信封和决定记录衡量的是相反的东西，所以并不冲突。信封是上限，决定的记录是分数。你完全可以同时设上限、记分数，而且大部分的麻烦只需要经历一次。

在硬性上限真正有用的类别继续用信封，通常是买菜、外食，以及任何你历来容易超支的项目。然后在事情发生的当下把决定写下来：你本来打算花多少、实际花了多少，以及差额。收银台前十秒钟，不管付的是现金还是刷卡。

那件外套会变成一行375元的记录。你选的更便宜的那个选项也一样，那是一个信封完全无法表达的"部分决定"。

如果你想要上限，但不想用纸币

对数字信封app一个公道的批评是：它们重现了标签，却丢掉了让现金真正有效的那部分，也就是交出纸币时的那种摩擦感。这个批评没错，值得老实承认。

但数字版本能做到现金做不到的事：记住。它能不用你留一鞋盒用过的信封手动加总，就把你放弃购买的那些钱，按月累计起来。

Keep the Diff做的正是后半段。它不做信封，只记录决定，把差额累计成一个持续增长的总数。它在iPhone、iPad、Mac、Apple Watch、Windows、Android和Wear OS上都免费，不连接银行账户也不需要账户。如果你想先试试这个想法再决定要不要装app，这里有一个在浏览器里运行的版本，如果你就是喜欢这个方法因为它实实在在，这里也有一张可打印的纸质表格。

现金分格法，以及它唯一记录不了的那件事

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如果你想要上限，但不想用纸币

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