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キャッシュスタッフィングと、それでは記録できないもの

Keep the Diffを作ったより

キャッシュスタッフィングは、封筒式の家計管理に現金という実物を組み合わせたものです。給料を現金で引き出し、ラベルを貼った封筒やジッパー付きバインダーに振り分け、そのカテゴリー用の封筒に入っている分だけ使います。封筒が空になれば、その月そのカテゴリーは終わりです。

キャッシュスタッフィングは実際に効果があります。ただし、効果がある理由はよく言われているものとは違います。

なぜ現物のお金は行動を変えるのか

よくある説明は「現金のほうがリアルに感じるから」というものですが、この説明は正しいもののあいまいです。もっと具体的に言うと、紙幣を手渡すという行為には支払いの瞬間に感じるコストがありますが、カードをかざす動作にはそのコストがありません。カード決済はまさにその摩擦を取り除くように設計されていて、実際にその設計は成功しています。

キャッシュスタッフィングがもたらすもうひとつの効果は、上限を物理的な形にすることです。アプリの中の家計簿は、使いすぎたことを「あとから」教えてくれます。空の封筒は、使いすぎる「前に」教えてくれます。中に何もないことが目に見えるからです。空の封筒は明確な上限で、明確な上限のほうが報告よりも効果があります。

続けるためのコスト

ほとんどの人がやめてしまう理由でもあるので、この摩擦について正直に書いておきます。

  • 現金を用意しに行く必要がある。 給料日ごとに、適切な金種で。たいてい外出が必要になり、手数料がかかることもあります。
  • 支払いの半分は現金を受け付けない。 サブスク、ネット注文、ほとんどの旅行、自動引き落としされるものすべてです。こうした支払いには結局カードと別の管理方法が必要になり、結局2つの仕組みを並行して回すことになります。
  • 持ち歩くことに本物のリスクがある。 現金は失くしたり盗まれたりすると、カードとは違って本当になくなります。
  • 見えてしまう。 ラベル付きの封筒から現金で会計を払う姿は、したくない会話を招くこともあります。

キャッシュスタッフィングは維持コストがかかる方法で、その明確な上限にコストを払うだけの価値があると感じる人が続けているのです。

封筒には記録できないこと

ここに、この方法の抜け穴があります。しかもこの抜け穴は、あらゆる家計管理ツールに共通する抜け穴です。

洋服用の封筒に12,000円入った状態でお店にいるとします。11,000円のジャケットを手に取り、 10分ほど持ち歩いて、結局棚に戻します。何も使わずに店を出ます。

このとき封筒は何と言っているでしょうか。何も言っていません。相変わらず「12,000円」で、さっきと同じ数字です。お店の前を素通りしたときも「12,000円」でしたし、ジャケットが今週いちばん悩んだ決断だったのか、単に一度も買い物に行かなかっただけなのかにかかわらず、月末も「12,000円」のままです。

封筒が測っているのは「残っている額」だけです。あなたが何を決断したかを記録する方法がなく、しかも決断こそが、あなたが実際に行ったことなのです。

この抜け穴は見た目以上に大きな問題です。なぜなら、その決断こそ繰り返したい行動だからです。月末になると、キャッシュスタッフィングは「12,000円使い残した」ことは教えてくれます。しかしそのうち11,000円が、お店での意識的なひとつの決断によるものだということは教えてくれませんし、その決断を評価することも一切ありません。だから月末は「何もなかった」感覚で終わり、この感覚こそ人がやめてしまう原因です。

両方使う、というのが正直な答え

封筒と決断の記録は、測っているものが正反対なので、競合しません。封筒は上限です。決断の記録はスコアです。上限を設けながら同時にスコアを記録することはでき、しかも摩擦の大半は一度で済みます。

明確な上限が本当に役立つカテゴリー、たいていは食料品、外食、これまで何度もオーバーしてきたものについては封筒を残しましょう。そのうえで、決断が起きた瞬間に、使うつもりだった金額、実際に使った金額、そしてその差額を書き留めます。レジの前で10秒、支払いが現金でもカードでも構いません。

ジャケットは「11,000円」という1行になります。もともと考えていたものより安い選択肢を取ったときの、部分的な決断も同じです。部分的な決断は、封筒ではまったく表現できません。

現金の手間なしで上限だけ欲しい場合

デジタルの封筒アプリに対するもっともな批判は、ラベルだけ再現して、現金を手渡すという摩擦、つまりキャッシュスタッフィングを機能させていた本質を失っているというものです。この批判は正しく、はっきり認めておく価値があります。

デジタル版が現金にはできないことは「記憶」です。使わずに済ませたお金の合計を、使用済み封筒を靴箱に貯めて手で合計しなくても、何か月分もためて記憶しておくことができます。

Keep the Diffはその後半部分を担っています。封筒の機能は持っていませんし、持っているふりもしません。決断を記録し、その差額を積み上げていくだけです。iPhone、iPad、Mac、 Apple Watch、Windows、Android、Wear OSで無料で使え、銀行口座との連携もアカウント登録も不要です。何かをインストールする前にこの考え方を試したいなら ブラウザで動くバージョンがあり、この方法が「物理的であること」を理由に気に入っているなら紙のシートもあります。

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