Name: Keep the Diff
Author: Lee

Intuit는 2024년 3월 Mint를 닫고 모두를 Credit Karma로 안내했는데, Credit Karma는 Mint와 같은 제품이 아니었어요. 2년이 지난 지금 사람들이 가장 많이 언급하는 대체품은 Monarch와 Quicken Simplifi이고, Copilot이 그 뒤를 바짝 따라오는데, 리뷰들은 여전히 무료에 기능이 완전한 Mint 대체품은 존재하지 않는다는 걸 인정하면서 시작해요.

모두 좋은 제품이에요. 그리고 모두 똑같은 방식으로 시작해요. 은행을 연결하는 거예요. 은행 연결이 Mint에서 마음에 안 들었던 부분이라면, 흔한 비교 글들은 당신의 질문에 답하지 못하고 있는 거예요.

비교 글들이 실제로 다루는 것

몇 개만 읽어봐도 항상 똑같은 세 진영이 등장해요.

예산 중심 앱들. YNAB, Quicken Simplifi, Copilot 같은 것들. 모든 원에 역할을 주고, 카테고리와 한도, 월간 검토가 있어요.
통합 대시보드들. Monarch, Empower, Credit Karma 같은 것들. 가지고 있는 모든 계좌를 한 화면에 보여줘요.
순자산과 포트폴리오 트래커.

이 셋의 공통점을 눈여겨보세요. 모두 거래 피드를 기반으로 만들어졌고, 그래서 모두 은행 연동이 필요하고, 이들 사이의 흥미로운 차이는 그 피드를 일단 확보한 뒤 무엇을 하느냐의 차이일 뿐이에요.

거부감의 이유가 그 피드였다면, 이 세 진영은 전부 같은 제품이에요.

"그냥 은행을 연결하라"는 게 정당한 거부감인 이유

이 거부감은 과민반응도 소수 의견도 아니에요.

그 연동은 거의 항상 통합 서비스를 거쳐가는데, 이 서비스가 거래 내역에 대한 지속적인 읽기 권한을 가져요. 그 회사는 직접 고른 곳이 아니고, 이름이 앱의 마케팅 어디에도 나오지 않을 수 있고, 계속 존재할 거라는 보장도 없어요. Mint 자체의 폐쇄가 그 증거예요. 이런 계약들은 다른 누군가의 일정에 따라 끝나요.

실질적인 구멍도 있어요. 은행 피드는 현금을 볼 수 없어요. 지폐로 뭔가를 결제하면 자동 트래커에는 알지도 못하고 경고할 수도 없는 공백이 생겨요.

그리고 Mint를 몇 년간 써본 모두가 결국 알아차린 게 있어요. Mint는 이미 일어난 일을 보여주는 데는 아주 뛰어났지만, 거의 아무의 행동도 바꾸지 못했다는 거예요. 월간 보고서는 보고서가 설명하는 결정이 내려지고 몇 주 뒤에 도착하는 판결이에요.

사람들이 실제로 옮겨간 곳

은행 연동이 구체적인 불만이었던 사람들 사이에서는 답이 두 곳으로 모여요.

스프레드시트. 완전한 개인정보 보호, 완전한 소유권, 연동 없음. 꽤 많은 전 Mint 사용자들이 직접 거래를 입력하는 의도성을 더 선호한다고 말해요. 대가는 결정을 내리는 그 순간에 스프레드시트가 주머니 속에 없다는 것과, 스프레드시트를 유지하는 게 다른 모든 할 일과 경쟁하는 귀찮은 일이라는 거예요.

수동 지출 관리 앱. 금액을 직접 입력하는 작은 앱들로, 통합 서비스 없이 보통 모든 걸 기기에 저장해요. 지금은 꽤 여러 개가 있고, "은행 연동을 원한 적 없다면 Mint를 대체한 게 뭔가요"에 대한 정직한 답이에요.

아무도 언급하지 않는 세 번째 선택지

비교 글들이 절대 포함하지 않는 카테고리가 하나 있어요. Mint의 방식으로는 애초에 Mint와 경쟁하지 않으니까요.

위의 모든 앱은 나가는 돈을 기록해요. 그게 거래라는 것의 정의니까요. 돈이 나가지 않게 막아준 결정은 거래를 만들지 않아서, 저 세 진영의 모든 제품에게 보이지 않아요.

하지만 그 결정들이야말로 돈이 실제로 생겨나는 곳이에요. 참았던 배달 음식, 닫아버린 탭 속의 재킷, 대신 고른 더 저렴한 선택. 이런 결정을 기록하는 도구는 "얼마나 지켰나"라는 다른 질문에 답해요.

그리고 이 기록은 수동으로만 작동할 수 있는데, 마침 잘된 일이에요. 세상 어떤 데이터 소스도 당신이 뭔가를 살 뻔했다는 건 알 수 없으니까요.

솔직하게 고르기

은행을 연결하세요. 모든 계좌, 모든 거래, 순자산, 감사할 수 있는 월간 보고서까지 완전한 그림을 원한다면요. Monarch가 흔한 추천이고 좋은 제품이에요. 통합 서비스가 기록을 갖는다는 걸 받아들이세요.

스프레드시트를 쓰세요. 완전한 통제권을 원하고 유지 관리가 괜찮다면요. 무료이고, 당신 것이고, 이 글의 어떤 앱보다도 오래갈 거예요.

수동 트래커를 쓰세요. 감사보다 인식이 더 필요하다면요. 일부 항목은 놓치겠지만, 그 대신 금액을 쓰기로 결심하는 바로 그 순간에 생각하게 되는데, 그게 생각이 뭔가를 바꿀 수 있는 유일한 순간이에요.

쓰지 않은 것을 기록하세요. Mint에서 빠져 있던 게 좋은 결정을 내리고 있다는 걸 인정해주는 부분이었다면요. 넷 중 가장 작은 선택지이고, 나머지가 볼 수 없는 부분을 세어줘요.

저희가 만든 것

Keep the Diff는 그 마지막 선택지예요. 기록마다 숫자 둘, 모은 돈의 누적 합계, 예산도 지출 분류도 없어요. 애초에 지출을 보지 않으니까요.

Keep the Diff를 Mint의 대체품처럼 파는 건 정직하지 못한 일이에요. 계좌 잔액도, 순자산도, 청구서 알림도, 거래 가져오기도 없어요. Mint가 문을 닫으면서 잃은 게 이런 것들이라면 Monarch나 Simplifi가 더 잘 맞을 테니 그쪽을 쓰세요.

이 앱이 가진 건 켤 필요조차 없는 은행 연동, 필요 없는 계정, 그리고 당신에 대해 수집되는 것이 전혀 없다는 점이에요. iPhone, iPad, Mac, Apple Watch, Windows, Android에서 무료이고, 프리미엄은 모든 걸 CSV로 내보내줘서 Mint 사용자들이 처했던 상황에 절대 놓이지 않아요. 수동 추적과 자동 추적 비교에 더 긴 글이 있고, 브라우저에서 이 방식을 체험해볼 수도 있어요.

은행 연동을 원한 적 없는 사람을 위한 Mint 대안