Name: Keep the Diff
Author: Lee

Der US-Dienst Mint wurde im März 2024 abgeschaltet, und viele Nutzer bemerkten erst dabei etwas, worüber sie vorher kaum nachgedacht hatten: Um ihn zu nutzen, hatten sie einem Unternehmen dauerhaften Lesezugriff auf jede Bewegung ihres Bankkontos gegeben.

Die meisten Nachfolge-Apps funktionieren genauso. Öffnest du eine, fragt der erste Bildschirm nach dem Login bei deiner Bank über einen Aggregator. Willst du das nicht, ist das übliche Ergebnis, dass du die App wieder schließst und bei nichts landest.

In diesem Artikel geht es um die andere Kategorie: Ausgaben-Tracker, bei denen du die Zahlen selbst eintippst. Sie sind weniger bequem, sie sind privater, und es gibt ein vernünftiges Argument, dass sie sogar besser funktionieren.

Was Bankverknüpfung wirklich bedeutet

Bietet eine App an, dein Konto zu verbinden, läuft die Verbindung fast immer über einen Aggregator, und dieser Aggregator hält eine Verbindung, die deinen Kontoverlauf dauerhaft lesen kann.

Dieses Modell ist normal, weit verbreitet und meistens in Ordnung. Es bedeutet aber auch, dass dein kompletter Ausgabenverlauf bei einem Unternehmen liegt, das du dir nicht ausgesucht hast, dessen Namen du vielleicht nicht kennst, und dessen Zukunft du nicht vorhersagen kannst. Die Abschaltung von Mint war eine Erinnerung daran, dass solche Vereinbarungen nicht ewig halten.

Es gibt ein zweites, leiseres Problem. Ein Aggregator kann kein Bargeld sehen. Bezahlst du etwas in Scheinen, hat ein automatischer Tracker ein Loch darin und keine Möglichkeit, dich darauf hinzuweisen.

Warum manuelles Tracken besser funktioniert, als es sollte

Der offensichtliche Einwand gegen das Selbst-Eintippen ist der Aufwand. Der weniger offensichtliche Gegenpunkt: Genau dieser Aufwand ist, wo der meiste Nutzen liegt.

Ein automatischer Tracker zeigt dir einen Bericht über das, was bereits passiert ist. Du liest ihn im Nachhinein, fühlst dich kurz informiert, und änderst nichts, weil die Entscheidung längst Wochen alt ist, wenn du die Zahl siehst.

Manuelles Eintragen lenkt die Aufmerksamkeit stattdessen genau in den Moment der Entscheidung. Du bist dir des Betrags bewusst, während du dich darauf festlegst. Wer beides ausprobiert hat, berichtet regelmäßig dasselbe: aufmerksamer unter manuellem Tracken, nicht aufmerksamer unter automatischem, obwohl automatisches Tracken streng genommen bessere Daten liefert.

Hier liegt der eigentliche Tausch. Automatisches Tracken optimiert auf Vollständigkeit der Aufzeichnung. Manuelles Tracken optimiert auf Bewusstsein im Moment der Ausgabe. Nur eines von beiden ändert tatsächlich dein Verhalten.

Die Version, die festhält, was du nicht ausgegeben hast

Es gibt eine Variante, die man kennen sollte, weil sie das eine ist, was kein Bankfeed jemals kann, selbst im Prinzip nicht.

Jedes transaktionsbasierte Werkzeug, automatisch oder manuell, kann nur Geld erfassen, das abfließt. Die Momente, in denen du dich dagegen entschieden hast, erzeugen überhaupt keine Transaktion: keine Zeile im Feed, nichts zu importieren, nichts zu kategorisieren. Für die ganze Kategorie sind sie unsichtbar.

Aber genau diese Entscheidungen haben Beträge, und sie sind der Grund, warum am Monatsende überhaupt etwas übrig ist. Also kannst du einen Tracker führen, der das Gegenteil festhält: was du ausgeben wolltest, was du tatsächlich ausgegeben hast, und die Differenz als laufende Summe.

Ein solcher Tracker geht nur manuell. Es gibt keine Datenquelle der Welt, die weiß, dass du fast etwas gekauft hättest. Hier ist Selbst-Eintippen der einzige Weg, wie diese Aufzeichnung überhaupt existieren kann.

Worauf du bei einem privaten Ausgaben-Tracker achten solltest

Überhaupt keine Bankanbindung. Ein standardmäßig deaktiviertes Feature ist eine Einstellung, der du vertrauen musst. Eine App ohne jegliche Anbindung kann dein Konto nicht lesen, egal was jemand tut.
Kein Konto nötig. Ohne Registrierung gibt es kein Passwort, keine gespeicherte Identität, und nichts, das bei einem fremden Datenleck offengelegt werden kann.
Lokale Speicherung, die du sehen kannst. Daten auf dem Gerät, enthalten in deinem eigenen Backup.
Export. Kommst du nicht als CSV an deine Daten heran, hast du sie nicht wirklich. Der Export ist auch deine Versicherung, falls die App verschwindet, wie es Mint tat.
Eine ehrliche Datenschutzseite. Achte auf eine, die beschreibt, was die App tut. „Wir sammeln nichts“ ist leicht geschrieben und leicht überholt; eine Seite, die jede mögliche Anfrage der App benennt, wurde erkennbar kürzlich geprüft.
Kein Analyse-SDK. Viele ansonsten private Apps liefern trotzdem eine Analyse-Bibliothek eines Drittanbieters mit, was bei jedem geöffneten Bildschirm ein Netzwerkaufruf an jemand anderen ist.

Die ehrlichen Nachteile

Manuelles Tracken hat echte Kosten, die du vor dem Umstieg kennen solltest.

Du wirst Dinge verpassen. Niemand erfasst auf Dauer jeden Kauf, und willst du eine vollständige, geprüfte Aufzeichnung deiner Ausgaben, schlägt dich ein Bankfeed jedes Mal. Du verlierst außerdem automatische Kategorisierung, Saldoführung und Vermögenstracking, was für manche der ganze Punkt ist.

Und rein lokale Speicherung bedeutet, ein verlorenes Gerät ist ein Datenverlust, sofern das Backup deines Handys nicht funktioniert. Dieser Tausch ist echt: Dein Verlauf liegt nicht auf fremden Servern, und dafür trägst du dieses Risiko.

Willst du das vollständige Bild jedes Euros, verknüpfe die Bank. Willst du ändern, wie du ausgibst, und deinen Transaktionsverlauf lieber nicht an Dritte geben, ist manuell das bessere Werkzeug für die Aufgabe.

Was wir gebaut haben

Keep the Diff ist die zweite Art: ein manueller Tracker für das Geld, das du dich entschieden hast, nicht auszugeben. Es gibt keine Bankanbindung, kein Konto nötig, keine Analyse und keine Werbung. Alles, was du einträgst, wird auf dem Gerät gespeichert, und Premium exportiert alles als CSV.

Die App nutzt das Netzwerk in zwei Fällen, und du entscheidest über beide: das Freischalten von Premium auf einem Mac oder PC, was einen kurzen Code und eine Belegnummer sendet und nichts, was du eingetragen hast, und den Premium-Sync zwischen deinen eigenen Geräten, der eine Kopie sendet, die auf dem Gerät versiegelt wird, mit einem Schlüssel, der uns nie erreicht. Wir nennen beide Fälle ganz konkret, weil wir früher einmal behauptet haben, es gäbe überhaupt keine Netzwerknutzung, und diese Aussage veraltet war. Die ausführlichere Version steht hier, und die Datenschutzerklärung ist eine Seite lang.

Ausgaben-Tracker ohne Bankverbindung, und warum manuell gewinnt